Будущие особенности второго этапа реформ ОСАГО

Суть реформы

Среди наиболее обсуждаемых поправок — привязка полиса не к автомобилю, а к водителю, расширение тарифного коридора, отмена коэффициентов по мощности и территории, увеличение максимального срока договора с 1 до 3 лет, увеличение штрафа за отсутствие ОСАГО.

Скорее всего, переход от страхования автомобиля к страхованию водителя в ближайшие годы не состоится, так как это приведет к кратному росту затрат россиян, если в семье количество автомобилей меньше количества водителей. Ситуация, когда один водитель использует несколько транспортных средств, встречается гораздо реже. Остальные изменения будут вводиться постепенно до 2020 года.

https://www.youtube.com/watch?v=https:

Апробация контроля за наличием полиса через дорожные камеры уже началась в Москве, и с большой долей вероятности распространится на другие регионы. В этом случае охват ОСАГО будет практически полным.

Основными факторами, влияющими на расчет тарифа, в идеале должны быть только те, которые влияют на вероятность причинения вреда и размер причиненного ущерба. Исходя из этого принципа, коэффициент мощности имеет скорее социальную функцию, увеличивая стоимость полиса для более крупных дорогих авто.

Предполагаемая отмена этого коэффициента с 1 сентября будущего года, как и отмена регионального коэффициента годом позже, приведет к подорожанию полисов для жителей мелких населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Как правило, именно эти категории наименее социально защищены.

Новости реформы ОСАГО: новые правила для всех

Всего новая реформа ОСАГО предполагает одиннадцать поправок к существующим нормам, часть из которых касается непосредственно аварийных ситуаций, а часть – процесса получения страхового полиса. Несмотря на воцарившийся переполох, некоторые автомобилисты все могут претендовать на выплату денег по страховке ОСАГО после реформы.

Теперь страховые компании могут предложить владельцам на выбор несколько станций технического обслуживания, аккредитованных для выполнения страхового ремонта. К ним реформа ОСАГО предъявляет ряд жестких требований:

  • территориальное размещение не дальше, чем 50 км до места аварии;
  • использование только новых автомобильных запчастей;
  • фиксированный срок ремонта – не более 30 дней;
  • предоставление гарантии на ремонт и т.д.

Важно! Действие реформы ОСАГО 2017 распространяется исключительно на договоры, заключенные после вступления законопроекта в силу. Натуральное возмещение нанесенного ущерба для обладателей старых договоров становится возможным только по обоюдной договоренности между владельцем автомобиля и страховщиком.

Предлагаем ознакомиться  Осаго условия выплаты ущерба по дтп

Очередной этап реформы ОСАГО стартовал сразу после окончания новогодних «каникул» — 9-го января 2019 года. В этот день вступило в силу Указание Центробанка № 5000-У от 04.12.2018 о предельных значениях базовых тарифов, коэффициентах и порядке их применения. Лишь некоторые положения данного документа начнут действовать с апреля 2020 года.

Страховой тариф рассчитывается путем умножения базовых ставок на различные коэффициенты, которые зависят от ряда параметров (9-я статья закона об ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002 в ред. от 18.12.2018):

  • технических особенностей транспортного средства;

  • территории, где оно преимущественно используется;

  • климатического сезона;

  • отсутствия / наличия страховых возмещений в пользу водителя за предыдущие периоды;

  • иных существенных обстоятельств (мощности машины, возраста автомобилиста, его водительского стажа и т.д.).

Базовые ставки (тарифы) страховые компании устанавливают, ориентируясь на их предельные величины, которые определяет Центробанк. Январская реформа ОСАГО изменила максимальные и минимальные размеры страховых тарифов, расширив их диапазон. В частности, к владельцам легковых машин теперь применяется следующая вилка базовых ставок:

  • от 2746 руб. до 4942 руб. (было: 3432 / 4118) – если машина принадлежит физическому лицу или ИП;

  • от 2058 руб. до 2911 руб. (было: 2573 / 3087) – если машина принадлежит юридическому лицу;

  • от 4110 руб. до 7399 руб. (было: 5138 / 6166) – если легковой автомобиль используется, как такси.

Из приведенного списка видно, что для организаций оба тарифа (минимальный и максимальный) были понижены. Уменьшение ставок коснулось владельцев и других категорий ТС. Например, тариф в отношении мотоциклов, мопедов и скутеров сейчас установлен в диапазоне 694 – 1407 руб. вместо 867 – 1579 руб., как было раньше.

Будущие особенности второго этапа реформ ОСАГО

С января 2019 года изменились и коэффициенты, зависящие от возраста страхователя и его водительского стажа. Их градация по этим показателям увеличилась многократно – вместо 4-х коэффициентов теперь применяется 58.

Например, для пожилых водителей (старше 59-ти лет) коэффициент почти в два раза ниже, чем для начинающих автомобилистов 16-21 года. В первом случае при стаже вождения более 3-х лет коэффициент будет 0,93, во втором, при таком же водительском стаже – 1,66.

Вырос до 1,87 коэффициент для полисов, не предусматривающих ограничения по числу водителей, допущенных к управлению (ранее он составлял 1,8).

С апреля 2019 года по новым правилам станут применять коэффициент «бонус-малус» (КБМ), зависящий от того, насколько аккуратно (безаварийно) ездит водитель. КБМ будет ежегодно обновляться 1-го апреля с учетом отсутствия / наличия страховых «аварийных» выплат за последний год.

https://www.youtube.com/watch?v=https:xmpKKG7aUF4

Предлагаем ознакомиться  Таблица выплат по Осаго за вред здоровью 2020: за причинение тяжкого и легкого ущерба

Приведенные изменения – это лишь первый этап реформирования ОСАГО. В ближайшем будущем автомобилистов ожидают и другие новшества. В частности, Правительство предлагает отменить два коэффициента, применяемых сейчас при расчете страхового тарифа:

  • привязанный к мощности машины (с сентября 2019 года);

  • территориальный (с сентября 2020 года).

Страховым компаниям, в связи с отменой указанных коэффициентов, предполагается послабление – им хотят разрешить устанавливать тарифную ставку выше максимально допустимой:

  • на 30% – после упразднения коэффициента мощности;

  • на 40% – после упразднения территориального коэффициента.

Но в обоих случаях итоговая цена полиса ОСАГО не должна превышать трехкратную величину максимально возможной базовой ставки, установленной Центробанком.

Реформа ОСАГО полис, выдаваемый на три года, пока не вводит. Правительство вначале предложило соответствующие поправки в закон об автостраховании, но затем сочло их несвоевременными. Внесенный в Госдуму законопроект Минфин скорректировал. Также из него убрали пункты, позволявшие водителю выбирать лимит страховой выплаты из трех вариантов: 500 000 рублей, 1 000 000 рублей и 2 000 000 рублей.

Как будет меняться рынок ОСАГО

Переход к новым условиям будет многоэтапным. На первом этапе тарифный коридор будет расширен на 20%, изменится принцип расчета КБМ, увеличится срок действия договора.

Расширение тарифного коридора также позволит страховщикам увеличить стоимость полиса. Этим правом обязательно воспользуются страховые компании в проблемных регионах. В других регионах сдерживать рост стоимости ОСАГО поможет только конкуренция.

В последнем варианте законопроекта предполагается, что коэффициент мощности и территориальный коэффициент будут не отменены, а учтены в базовом тарифе. В этом случае идея персонализации тарифов будет реализована лишь частично, так как эти усредняющие коэффициенты все равно будут использоваться.

Индивидуализация тарифа предполагает введение коэффициентов, учитывающих нарушения правил дорожного движения, а также характер вождения автомобиля. И если данные для расчета первого коэффициента получить достаточно легко, то для определения второго необходимо использование телематических устройств. Поэтому для большинства водителей учет стиля вождения останется делом будущего.

На втором этапе реформы тарифный коридор расширится до 30%, на третьем— до 40%. В любом случае максимальная стоимость полиса не должна будет превышать трехкратную величину базового тарифа.

Предлагаем ознакомиться  Распечатанный полис осаго для гибдд

В каких ситуациях можно получить деньги?

  • Глобальные повреждения транспорта (не подлежит восстановлению).
  • При ДТП пострадал объект, не относящийся к разряду движимого имущества.
  • Автотранспортное средство является имуществом владельца с присвоенной ему группой инвалидности (1 и 2).
  • Страховой полис оформлен согласно международных норм автострахования.
  • Восстановительные работы по ремонту автотранспортного средства превышают сумму в 400 тысяч рублей.
  • Компания, предоставляющая страховые услуги, не располагает возможностями нематериального возмещения ущерба.
  • Факт аварии зафиксирован без участия сотрудников ГИБДД, а суммарные повреждения автомобиля превышают страховой порог.

Важно! Последние новости реформы ОСАГО гласят о том, что закон предусматривает перечень случаев низкого приоритета восстановительного ремонта. Это касается ситуаций, когда автомобиль был полностью уничтожен, потерпевший погиб при ДТП или его здоровью были причинены средние или тяжкие телесные повреждения.

Последствия для всех

Даже если все нововведения будут приняты, полностью индивидуализировать тариф не удастся, поскольку для этого нужны статистические данные за больший период, но отличия от нынешней ситуации будут существенными.

Однако следует понимать, что объем выплат будет расти в связи с ростом цен на запчасти и стоимость ремонтных работ. То есть страховщики должны собирать премий не меньше, чем сейчас, для того, чтобы покрыть свои затраты.

По последним статистическим данным, только в 16 регионах средняя премия выше среднерыночной, которая составляет 5651 рубль по итогам первого полугодия 2018 года, но на эти субъекты РФ приходится более 40% договоров.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Во всех регионах с уровнем выплат более 77% средняя стоимость полиса ниже 5651 рублей. Отмена территориального коэффициента и коэффициента мощности должна быть скомпенсирована другими параметрами. Мы считаем, что для аккуратных водителей стоимость полиса снизится, но это снижение будет небольшим. Для тех же, у кого в результате реформы стоимость вырастет, повышение будет максимально возможным для этого водителя.

В целом все положительные изменения в тарифообразовании не дадут качественного изменения рынка до тех пор, пока не будет решена проблема с мошенниками (в том числе среди агентов и сотрудников страховых компаний) и автоюристами. Разумной выглядит идея о переводе в бюджет штрафов, которые получают автоюристы, но в проект реформы она, к сожалению, не вошла. Так что до полного отсутствия проблемных регионов рынку далеко, но их список в результате индивидуализации тарифов сократится.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector