Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Что будет, если не возвращать онлайн-займ

Благодаря сложившейся трудной жизненной ситуации у должника и напору со стороны займодавца, люди зачастую реагируют неправильно – полностью игнорируют оповещения и отказываются выходить на связь с организацией. Это абсолютно неверное решение и лишь усугубляет положение.Если вы не платите долг МФО по различным причинам, то для начала урегулирования ситуации лучше действовать по такой схеме:

  1. Не нужно уклоняться от разговора с сотрудниками микрокредитной организации. Можно даже проявить инициативу и позвонить первым. Такое поведение поможет наоборот разобраться в ситуации и выбрать оптимальный вариант выхода из неплатежеспособного положения. Организация может предложить отсрочку на несколько месяцев, что позволит избежать в этот срок накапливания процентов.
  2. Обсуждая конкретный случай, стороны могут пойти на уступки друг другу, например, в виде уменьшенных выплат на определенный срок.
  3. В некоторых случаях можно прийти к общему компромиссному решению и заключить дополнительное соглашение письменно.

Микрокредитные организации спустя несколько месяцев могут переуступить право требования коллекторскому агентству. Это происходит по нескольким причинам:

  • Фирма посчитала взыскание долга безрезультатным.
  • У организации нет отдельного отдела по взысканию долгов.
  • У клиента нет залога на заем.
  • Долг относительно небольшой и присутствуют системные нарушения по договору от должника.

Переуступка долгов происходит не сразу, сначала организация накапливает определенное количество таких случаев.

Возможность продажи долга коллекторам должна быть обязательно прописана в договоре о займе. Кроме того, новая компания, владеющая долгом, оповещает должника о правопреемстве.

Через суд

В случаях, когда микрокредитные организации или должник не идут на контакт для взыскания долга, дело направляется в суд. Касаемо определения времени выхода в судебные органы, сказать точно для всех случаев невозможно. Каждый должник заключал отдельный договор с разными обстоятельствами и причины неуплаты займа различны.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Начало судебной стадии положит иск от займодавца, направленный в суд и должнику после. В заявлении прописывается сама сумма займа, а также проценты на момент подачи иска. Некоторые прописывают еще штрафы за несвоевременную уплату долга.

В суде со стороны кредитора в качестве доказательства предъявляются:

  • договор займа;
  • претензии и ответы на них;
  • расчеты сумм долга;
  • чеки или квитанции о выдаче заемных средств.

Должник по факту имеет немного шансов на вынесение решения в его пользу, так как заем все равно будет считаться выданным – сумма считается перечисленной человеку, и он согласился тем самым со всеми условиями в договоре. Вопрос может возникнуть разве что в сумме процентов. Здесь поможет грамотное составление возражения на исковое заявление и пересчет выставленных истцом сумм.

По большей мере, решения выносят в пользу кредитора. Последствием такого судебного акта станет возбуждение исполнительного производства против должника. Тут возможны такие варианты развития событий:

  1. Судебный пристав-исполнитель взыскивает обычно в размере 50% от суммы официального дохода должника. Такое отчисление производится каждый месяц. Должник сможет отслеживать процесс исполнительного производства на сайте судебных приставов или придя к ним лично, запросить выписку по отчислениям.
  2. В случае отсутствия каких-либо официальных доходов взыскание налагается на имущество с выездом пристава по месту жительства должника или накладывается арест на счета.

Объект жилого помещения не сможет быть арестован, если он является единственным местом для проживания должника.

Кроме того, взыскание половины дохода можно попытаться уменьшить, ссылаясь на величину дохода меньше прожиточного минимума, наличие определенного заболевания и другие причины.

Могут ли посадить?

  1. Не рекомендуется «избавляться» от имеющегося имущества, так как приставы и другие регистрирующие органы смогут отследить сделку и признать ее мошенничеством, а за это уже полагается уголовная ответственность по статье 159 Уголовного Кодекса РФ.
  2. Кроме того, если установится, что должник намеренно исказил данные при получении займа в свою пользу, он может быть подвергнут наказанию по статье 159.1 Уголовного Кодекса РФ. Здесь нужно будет доказать, что человек действительно брал заем и не собирался платить по нему изначально.
  3. Также повышается риск привлечения к уголовной ответственности, если должник заключил несколько договоров о выдаче займов и не осуществлял выплаты ни по одному из них. Это может натолкнуть на мысль, что займы брались с целью махинаций и будут отнесены к статьям 165, 177 УК РФ.

Многие не отдают себе отчета в том, что взятые деньги посредством онлайн-займов действительно являются договором. Если человек ничего не подписывал и отправил только анкету на сайт микрокредитной организации, ее одобрили и ему были переведены деньги – этого факта достаточно, чтобы считать «договор» заключенным. Передачу денег и обращение на выдачу легко доказать с помощью «онлайн банкинга» и переписки с должником.

Последствия здесь те же самые, так как есть стороны: займодавец и заемщик. Должнику могут предъявить сначала претензию, а потом и вызвать в суд.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Обычно микрозаймы выдаются под 1-1,5% в день (но новым клиентам выдают первый займ без процентов). Если перевести их в годовую величину, то мы получим около 400% в год. Конечно, ни для одного банка такие цифры не приемлемы. Но мы ведь и оформляем заём не на год, а всего лишь на неделю или месяц. При своевременном возврате микрозайма, все на самом деле не так страшно, как кажется на первый взгляд.

Но все меняется кардинальным образом, когда мы взяли в свое время микрозайм, но возвращать его либо не считаем нужным, либо попросту не можем (к слову для МФО, как и для любого кредитора, причина невозврата средств не имеет никакого значения).

С первого дня просрочки по микрозайму, к сумме нашего долга ежедневно прибавляются штрафные проценты, размер которых заранее можно посмотреть в договоре. При этом предусмотренные проценты за пользование займом также продолжают начисляться.

Несмотря на то что мы просрочили срок возврата, мы продолжаем пользоваться средствами, а, значит, наш кредитный договор продолжает действовать.

Размеры штрафных процентов в микрофинансовых организациях разнятся. Но, как правило, это не фиксированная сумма (к примеру, 50 рублей в день), а процент от общей суммы долга. Он может быть в размере 2%, а может быть и в размере 5% в день. То есть путем простого расчета можно понять, в каком темпе может расти долг, и некогда небольшая сумма в итоге может вырасти в несколько раз.

Естественно, что кредитор с первого дня просрочки платежа попытается выяснить причину неуплаты, а также постарается поспособствовать скорейшему возврату займа. До определенного времени на телефон заемщика будут поступать звонки и текстовые сообщения.

Что будет если не платить микрозайм в МФО

Но в большинстве случаев, у микрофинансовых организаций не имеется своей службы взыскания, поэтому работать с одним проштрафившимся заемщиком в течение длительного времени организация не может себе позволить. Следующим шагом будет обращение в сторонние организации или в суд.

Зачем нужен договор

После получения денег случиться может что угодно: заемщик не сможет погасить долг или откажется делать это, кредитор решит получить больше денег и тайно изменит условия, не согласовав их со второй стороной.

Чтобы этого не произошло, рекомендуется составлять договор займа, обозначив в нем все условия. Это помогает защитить обе стороны от возможных проблем:

  1. Кредитор сможет доказать, что заемщик брал у него деньги и обязался вернуть их в определенный срок, уплатив проценты или без них.
  2. Заемщик сможет доказать, что кредитор сам нарушает условия договора, требуя вернуть большую сумму или увеличивая процентную ставку.

Если договор не был составлен, а условия были согласованы устно, доказать свою правоту каждой стороне будет значительно сложнее. Возможно, это получится только при наличии свидетелей.

Важно знать: закон рекомендует составлять договор при сумме более 1 тысячи рублей.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

В договоре необходимо указать:

  1. Все паспортные данные обеих стороны: ФИО, адреса, номер паспорта.
  2. Условия соглашения: сроки, сумму, размер процентной ставки, штрафы за просрочку платежа. Также рекомендуется написать, с какого момента договор вступает в силу: с момента подписания или передачи денег: если сделка не состоится, нечестный кредитор сможет потребовать вернуть деньги, так как договор вступит в силу.
  3. Подпись обеих сторон и дата составления.
Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Возможно, Вас заинтересует статья о том, как оформить

займ у частного лица под расписку

.

Как оформить мобильный займ, читайте в этой статье.

Договор можно составить по шаблону или самостоятельно в 2 экземплярах. Заверение у нотариуса не обязательно, однако это поможет придать ему дополнительную силу.

Если передача денег происходит не в момент составления документа, стоит дополнительно написать расписку в передаче и получении денег. В случае возникновения проблем эта бумага поможет доказать, когда именно начал действовать договор.

Если заемщик не может выплатить долг или процент за него, нарушает сроки или вовсе отказывается платить, кредитор может подать в суд и потребовать вернуть сумму в принудительном порядке.

Если кредитор без согласования нарушает условия (увеличивает процент, требует вернуть долг раньше или утверждает, что заем был на большую сумму), заемщик тоже может обратиться в суд. Если сумма долга меньше 50 тысяч рублей, проблемой будет заниматься мировой судья, если больше, необходимо обратиться в районный суд по адресу ответчика.

Общие сведения об оформлении микрозаймов

Как мы уже отметили, главными козырями микрокредитования являются простота и скорость оформления. Здесь не будут требовать ни справок с работы, подтверждение платежеспособности или каких-либо дополнительных документов.

bd675bcc921704a6b771cbbced22c4b0

Заемщик должен иметь при себе действующий паспорт гражданина РФ (с иностранными гражданами большинство МФО не работают, даже если они находятся на территории РФ легально) и мобильный телефон. Если таковые имеются, то в большинстве МФО вы будете желанным клиентом. После этого вы должны указать следующие моменты:

  • желаемая сумма
  • срок пользования средствами
  • предпочтительные варианты внесения оплаты

Через несколько минут, вам будет предложено подписать кредитный договор. Кстати, многие граждане ошибочно полагают, что средства здесь выдаются «под честное слово», расписку и что-то в этом роде. Это далеко не так, потому что здесь оформляется полноценный кредитный договор, какой бы вам предложили подписать в любом банке.

Именно договор и является главным гарантом исполнения сторонами своих обязанностей: то есть организация обязуется предоставить вам средства в указанном размере, а вы в свою очередь обязуетесь в установленный срок вернуть как тело микрозайма (выданную сумму) так и проценты, начисленные за пользование средствами. Договор составляется в двух экземплярах, один из которых заемщик забирает с собой.

Если сделка совершается в онлайн режиме, то и в таком случае существует договор, который заемщик «подписывает» посредством отправления секретного смс-кода. С юридической точки зрения, два способа оформления обладают одинаковой юридической силой. Поэтому полагать, что онлайн-заём чем то отличается от обычного, ошибочно.

Предлагаем ознакомиться  Выгодно ли наращивать ресницы

Когда обращаться в суд

Любой договор займа имеет определенный срок исковой давности — 3 года с момента дня выплаты.

На протяжении этого времени кредитор может обращаться в суд и требовать удовлетворения. Этот же относится к кредитам по микрозаймам: если заемщик в течение 3 лет не будет выплачивать долг, а организация не подаст в суд за это время, заем аннулируется.

Совет юриста: если в договоре не указан конкретный срок выплаты, заем не имеет исковой давности: кредитор может обратиться в суд в любое время.

В некоторых случаях срок давности может быть приостановлен: если произошло стихийное бедствие, в стране введено военное положение или заемщик был призван на войну.

Заключение договора займа может значительно облегчить жизнь и заемщику, и кредитору: в случаи каких-либо нарушений каждый имеет право подать в суд. Взыскание долга по договору займа проходит намного быстрее, чем без договора. Чтобы иметь на руках как можно больше доказательств своей правоты, стоит тщательно продумать текст документа и зафиксировать все тонкости.

Прочие последствия невыплаты микрозайма

Любой судебный процесс для любой организации, не только микрофинансовой, считается неблагоприятным развитием событий. То есть на обращение в суд, скорее всего, уйдет время (которого зачастую нет) и будут потрачены средства. Но если это остается единственным вариантом для возврата средств, то иск в суд будет подан.

i

Если подобное произошло, то не стоит паниковать, и предпринимать какие-либо необдуманные поступки. Это самый обычный суд (как правило, подобные дела рассматриваются мировым судьей), каких по России в день проходит десятки. Есть несколько обязательных правил, которые заемщик должен выполнить в подобном случае:

  • явиться в суд в указанный срок;
  • изучить содержание иска;
  • привлечь специалиста (финансового юриста).

Ни в коем случае не стоит доверять расчетам задолженности, произведенных МФО. У нас на руках имеется договор (если такового нет, то следует запросить копию у кредитора), в котором указаны все возможные штрафные санкции, и если что-то с чем-то не совпадает, стоит уведомить об этом сначала кредитора, а потом уже и судью. Будет произведен перерасчет общего долга, а незаконно начисленные проценты не будут браться в расчет.

Подчеркиваем, что явка в суд в подобных случаях обязательна. Это в интересах самого же заемщика, так как подобные процессы могут проходить без присутствия заемщика, и решение может быть принято заочно. То есть в иск можно вписать практически любую сумму. Ошибочно полагать, что судья либо сотрудники суда будут утруждать себя расчетом общего долга и правомерности начисления указанных процентов. Если заемщик не проявит инициативу, то иск, скорее всего, будет удовлетворен.

Проблемы с платежами по микрокредитам могут спровоцировать ухудшение кредитной истории. Все МФО передают данные в БКИ. Плохая кредитная история станет непреодолимым препятствием для кредитования в крупных банках на приемлемых условиях, в том числе, при оформлении ипотеки. Данные БКИ могут использовать и некоторые работодатели в качестве проверки благонадежности потенциального сотрудника.

Последствиями неуплаты микрозаймов могут стать и запрет на выезд за пределы страны. Это возможно, если долг превышает сумму в 10 000 рублей.

Запрет на выезд заграницу устанавливается исключительно на основании судебного решения.

На апелляцию дается 10 дней. Нередко о невозможности пересечения границы узнают либо непосредственно во время поездки, либо на сайте ФССП.

Невозможность отдать полученные средства может стать основанием для списания безнадежного долга. В таких случаях срок неуплаты достигает нескольких лет. В течение этого срока обязательно соблюдение таких условий, как отсутствие:

  • официального дохода;
  • движения средств по счетам;
  • каких-либо банковских счетов, на которых есть деньги;
  • платежей в счет погашения долга;
  • имущества;
  • доступа к должнику, то есть его не могут найти ни кредитор, ни приставы.

Если безнадежный долг списан, это не означает, что кредитор не попытается вновь получить оплату долга, особенно, если у него на руках имеется судебное решение.

Среди прочих последствий невозврата микрозайма может стать банкротство физического лица. С соответствующим заявлением граждане вправе обратиться в суд самостоятельно. Но аналогичный иск могут подать и кредиторы.

К рассмотрению принимают обращения в отношении неплатежеспособных лиц, совокупный долг которых превышает 500 000 рублей при условии невыполнения условий обслуживания свыше 90 дней.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Основные проблемы для банкрота:

  • высокая стоимость услуг финансового управляющего. По закону его услуги стоят 25 000 рублей, на практике они требуют большие суммы;
  • устанавливается обязанность в течение 5 лет уведомлять о статусе банкрота всех потенциальных кредиторов;
  • нельзя в течение 3 лет занимать руководящие должности.

В момент обращения в суд начисление штрафных санкций останавливается и не возобновляется. Исключение – заключение сторонами мирового соглашения, но при его оформлении можно договориться о рассрочке платежей.

Для снижения суммы неустойки и процентов в суде стоит апеллировать к статье 333 ГК РФ. Размер выплат снижается на усмотрение судебного органа в случае, если величина долга явно несоразмерна последствиям нарушения договора.

На практике суд не сможет отклонить требования об оплате процентов в пределах максимально возможной суммы долга по кредитам.

Зато на этапе досудебного урегулирования вполне реально:

  • договориться с кредитором об индивидуальном подходе, объяснив и доказав сложность финансового положения документально;
  • воспользоваться льготным периодом. Ряд кредиторов предлагает своим постоянным клиентам либо существенные скидки при определении цены займа, либо некоторый грейс-период, когда проценты не начисляются;
  • обратиться за получением страховой выплаты, если был оформлен страховой полис, распространяющийся на ситуацию, из-за которой долг своевременно не был погашен.

Первоначальные меры к должнику

Заемщики, которые столкнулись с финансовыми неприятностями, начинают задаваться вопросами о том, что будет за невыплату микрозайма.

Рассмотрим, чем будет грозить заемщику неуплата займа в микрофинансовой организации:

  • начисление пеней и штрафов;
  • привлечение к взысканию задолженности специализированных внутренних служб компании и коллекторских агентств;
  • подача заявления в суд и принудительное взыскание долга.

Штрафы и пени

Микрофинансовые организации могут начислять штрафы и пени в соответствии с условиями договора. Размер неустойки ограничен на законодательном уровне и не может превышать 20% годовых. При условии остановки начисления процентов сразу после просрочки МФО может брать пени уже в размере 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

На неустойку не распространяются ограничения по максимальной сумме процентов. Пени продолжат начислять и после того, как сумма процентов по краткосрочному займу превысит двух- или трехкратный размер долга.

В настоящее время ряд микрофинансовых организаций стал навязывать клиентам дополнительные услуги в договорах, чтобы обойти установленные законом ограничения по начислению процентов и неустойки.

sudebnie_rashodi_6-300x200

Иногда их стоимость может оказаться очень существенной. Но если внимательно читать договор перед его подписанием, то подобные подвохи легко можно обойти. Плата за дополнительные услуги также продолжает браться независимо от того, какой суммы достиг долг.

Первоначально при просрочке клиенту просто напомнят о необходимости погасить долг. Затем в работу включится собственная служба МФО по работе с просроченной задолженностью. Она также будет лишь напоминать о необходимости рассчитаться по обязательствам, но в более настойчивой форме. Иногда подобные службы могут предложить программы реструктуризации, если клиент не может выплатить долг по уважительным причинам. Если все эти действия не приведут к погашению долга, то договор передадут в работу коллекторскому агентству.

Коллекторы — это профессиональные взыскатели долгов. Часто они работают в достаточно жесткой форме, стараясь любой ценой обеспечить погашение долга. Длительное время деятельность коллекторских агентств никак не регулировалась, и у этих организаций были почти полностью развязаны руки. В результате многие должники стали жертвами фактически прямого вымогательства и крайне жесткого психологического давления. Для исключения подобных нарушений был принят Федеральный закон, который существенно ограничил подобные организации в правах.

Важно! Коллекторы ни при каких условиях не могут описывать или изымать имущество, проникать в квартиру должника и т. п. Эти права есть только у сотрудников Федеральной службы судебных приставов. Коллекторские агентства могут только общаться с должником и искать совместный вариант выхода из сложившейся ситуации.

Рассмотрим, какими способами коллекторы могут взаимодействовать с должником и насколько часто:

  • Телефонные звонки. Коллекторы могут совершать звонки до 1 раза в сутки, 2 — в неделю и 8 — в месяц.
  • Личные встречи. Коллекторы могут встретиться с должником не более 1 раза в неделю.
  • СМС-сообщения, телеграммы, электронные письма. Не больше 2 раз в день, 4 — в неделю и 8 — в месяц.
  • Почтовыми отправлениями. Ограничений по их количеству в законе нет.

Запретил закон и звонки коллекторов в ночное время. Они не могут беспокоить человека с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и праздники.

Микрофинансовые организации для взыскания задолженности обращаются в судебные органы относительно редко. Это связано с необходимостью нести дополнительные затраты при подаче заявления, а также с остановкой всех пеней и процентов при принятии судом решения о принудительном взыскании долга.

Иногда заемщику удается в суде списать часть уже начисленных пеней и штрафов или даже признать соглашение о займе недействительным.

Подобные варианты решений также останавливают МФО от слишком частого обращения в судебные органы.

Если договор между микрофинансовой организацией и заемщиком был составлен без нарушений законодательства, то итогом судебного разбирательства будет решение о взыскании долга. После вступления судебного акта в законную силу и получения МФО исполнительных документов взысканием задолженности займутся уже судебные приставы.

1

Списание денежных средств со счетов и карт должника. По запросу пристава банк будет обязан все денежные средства на счетах должника направить на погашение задолженности.

2

Обязательное удержание части дохода. До половины заработной платы должника может удерживаться для погашения долга, это же правило касается и большинства других доходов.

3

Арест имущества и его реализация. В качестве меры воздействия приставы могут наложить арест на имущество должника за исключением единственного жилья и самых необходимых для жизни вещей. Если долг все же не будет погашен, то имущество продадут.

4

Временный запрет на выезд за границу. Еще одной мерой для обеспечения выплаты долга может стать наложение временных ограничений по выезду должника за пределы РФ. Снят запрет будет только после выплаты долга.

Часто коллекторы начинают пугать должника уголовной ответственностью за неуплату микрозайма. Нужно понимать, что за нарушение договорных обязательств посадить человека в тюрьму в России нельзя. Все вопросы будут решать в гражданско-правом порядке.

1

Мошенничество. Если человек оформил займ по поддельным документам, на другое лицо и т. п. Его вполне может ждать уголовная ответственность. Но добросовестный клиент, пусть и должник, под эту статью попасть никак не сможет.

2

Препятствие действиям судебных приставов. Если дело перешло в стадию принудительного взыскания после решения суда, но гражданин препятствует работе судебного пристава-исполнителя или применяет к сотрудникам ФССП силу, то это может стать причиной для привлечения к уголовной ответственности.

Предлагаем ознакомиться  Снятие наличных денег с расчетного счета ИП в 2019 году

3

Злостное уклонение от выплаты долга. Привлечь должника по данным основаниям также достаточно сложно. Для этого сумма долга должна превышать 2250000 рублей, и у человека должны иметься деньги для осуществления выплат или имущество, за счет продажи которого задолженность можно было бы погасить.

Можно с уверенностью сказать, что ответ на вопрос, могут ли посадить за неуплату микрозаймов, будет отрицательным.

Все угрозы коллекторов — лишь попытка оказать давление на должника и не более того.

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Можно попытаться договориться и непосредственно с кредитором. Возможно, МФО сможет пойти навстречу должнику, если причина просрочки уважительна.

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Совет. Лучше поручить изучение договора опытному юристу: самостоятельно проверить все пункты соглашения на соответствие требования закона может быть затруднительно.

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

Обычно при проведении процедуры реструктуризации долга списывается большинство штрафов или даже все, изменяется процентная ставка и согласовывается довольно длительный период выплат.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Составить иск можно самостоятельно, но это потребует изучения довольно большого количества законодательных актов. Лучше доверить эту работу профессиональному юристу, чтобы заявление было максимально корректным со стороны закона и наиболее точно защищало ваши права.

В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.

  1. Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
  2. Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.

    Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.

  3. Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
  4. Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.

Последствия невозврата микрозайма

Законодательство приравнивает договора, заключенные в виртуальном пространстве, к тем, что оформлены на бумажном носителе. Соответственно, такое соглашение является законным, а при нарушении его положений виновную сторону привлекают к ответственности.

Значит, и при кредитовании в МФО полученные деньги обязательно возвращают.

В противном случае можно ожидать:

  • ухудшения кредитной истории;
  • санкций за просрочку;
  • суда;
  • передачи договора коллекторам.

МФО передают данные о качестве обслуживания договоров своими клиентами в бюро кредитных историй. Впоследствии другие кредиторы либо откажутся сотрудничать с потенциально проблемным субъектом, либо предоставят заем на очень невыгодных условиях.

Не все МФО передают данные о незначительных нарушениях БКИ, но при серьезных отклонениях от условий договора однозначно проинформируют.

При нарушении сроков расчета по займу сразу же начинается начисление пени или штрафов. Значит, помимо процентов, оговоренных в договоре, нужно будет заплатить дополнительные суммы.

Ограничения на продолжительность периода, в течение которого МФО уполномочены начислять пени, нет. Следовательно, чем длиннее просрочка, тем больше конечная величина долга.

Ряд кредиторов, помимо пени, в качестве наказания за неисполнение принятых обязательств, назначают штрафы. Это единоразовые суммы, которые должен уплатить заемщик за сам факт допущения просрочки.

Судебные разбирательства – это крайняя мера решения вопроса с просрочкой. Выиграть заемщику у МФО практически нереально: есть электронная форма договора, дистанционно подписанная всеми участниками сделки, потому имеющая законную силу.

На основании судебного решения, если долг не будет погашен, возможна конфискация имущества либо тюремное заключение, срок которого определяется судом индивидуально.

Коллекторы

Коллекторы применяют неприятные методы воздействия на должников. Начинают они с телефонных переговоров. Физического воздействия, естественно, не будет, но моральное давление весьма ощутимо.

Подают ли в суд коллекторы, которым передали долг по микрозайму

Практически все кредиторы в договорах займов фиксируют свое право на передачу долга третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Для совершения такой сделки нужен договор между кредитором и коллектором.

Подобное соглашение может принимать одну из двух форм:

  • договора цессии, удостоверяющего, по сути, факт продажи долга. На основании этого документа коллекторам переходит право требования денег с заемщика. На основании договора цессии можно подавать в суд;
  • агентского договора – данное соглашение призвано обеспечить возврат долга силами коллекторского агентства, но все права требования сохраняются за кредитором. В таком случае направить исковое заявление в суд уполномочена только кредитующая организация.

На практике коллекторы не спешат прибегать к помощи судебной системы: доля исковых заявлений от них минимальна. Основные причины таковы:

  • большинство заемщиков не выдерживает методов работы таких организаций и потому делают все возможное для полного удовлетворения их требований;
  • отсутствие выгоды для агентства, ведь появятся дополнительные судебные издержки, а возврат долга даже при решении суда в пользу кредитора не гарантирован. 

Получение коллекторами судебного решения практикуется для получения больших возможностей для возврата долга. Например, завершив судебный процесс, они смогут добиться от приставов установления для заемщика запрета на выезд за границу, обратить взыскание на имущество.

Судебная практика по микрозаймам за 2019 г.: чего ожидать?

Закон дает право любому кредитору защищать свои права в суде. На практике этим пользуются чаще всего крупные игроки.

Наиболее вероятно, что кредитор обратится за судебной защитой, в таких случаях:

  • оформлен залог. Тогда на основании судебного решения залоговое имущество взыскивается в пользу залогодержателя;
  • сумма долга превышает 500 000 рублей;
  • должник категорически отказывается рассчитываться с заимодавцем;
  • невозможность обратиться к коллекторам ввиду внутренней политики МФО;
  • клиент имеет некое ликвидное имущество (транспортные средства, недвижимость).

К судебной защите своих интересов прибегают такие МФО:

  • «Вива Деньги»;
  • «Займер»;
  • «МигКредит»;
  • «Срочноденьги»;
  • «Турбозайм»;
  • «еКапуста»;
  • MoneyMan;
  • Webbankir и ряд других.

Политика разрешения вопросов неплатежей через суд, обеспечивает этим МФО высокий рейтинг доверия клиентов, что способствует сохранению лидерских позиций таких компаний на рынке кредитования физических лиц.

Согласно внутренней документации «Быстроденег» эта организация практикует как досудебное урегулирование вопроса неплатежа, так и судебные разбирательства. Информацию об инциденте кредитор обязательно передаст БКИ.

Договор займа человек не платит ни проценты ни деньги

Изначально нужно быть готовым к тому, что МФО через 7 суток после непоступления платежа сообщит о проблеме клиенту (по e-mail, через СМС, в личном кабинете), а потом станет начислять пени. Санкции начинают применять по прошествии 17 суток с момента возникновения просрочки. Применение пени прекращается в дату полного расчета по долгу.

Для разрешения ситуации «Быстроденьги» предлагает оформить реструктуризацию, но сохраняет за собой право:

  • передать долг по договору цессии третьим лицам (коллекторам);
  • искать защиты в суде.

В договорах эта МФО прописывает, что иски подаются в определенные судебные участки, а не по месту регистрации заемщика.

Статистики, какие конкретно МФО не обращаются в суд для работы с должниками, нет. Многие кредиторы предпочитают передать права требования сторонним организациям, поскольку для ведения дел в судах необходим представитель, а держать такого специалиста в каждом регионе нецелесообразно.

Еще одна проблема – сложность в поиске ответчика, даже если иск был удовлетворен. Не всегда удается возместить затраты и посредством реализации имущества должника.

Однако в крупных субъектах страны у кредитора такие подразделения могут быть. Тогда из-за суммы даже менее 20 000 рублей инициируют судебные разбирательства.

Срок давности, то есть время, в течение которого кредитор вправе подать в суд на неплательщика, составляет 3 года.

Природа любого кредита, даже небольшого заключается в том, что его необходимо отдавать. Не стоит думать, что микрофинансовая организация «простит» вам ваш долг, в силу вашей неплатежеспособности. Конечно, можно попытаться оспорить в суде сам факт оформления микрозайма, и подписания кредитного договора. Но если это на самом проделали вы, то доказать судье обратное будет невозможно. В итоге деньги, в любом случае, надо будет вернуть.

После судебного процесса в территориальное отделение ФССП будет направлен исполнительный лист. То есть теперь МФО будет спокойно дожидаться исполнения судебного решения, а с вами отныне будут работать судебные приставы, которые, в свою очередь (в отличие от коллекторов), могут наложить арест на ваши счета и имущество, которое в случае нежелания (невозможности) возвращать микрозайм будет реализовано с молотка, а полученные средства перечислят в пользу МФО в счет оплаты вашего долга.

Согласно обзору практики рассмотрения споров между заемщиками и МФО за 2019 г., можно говорить о таких тенденциях:

  1. в каждом конкретном случае судам наказано искать разумный и справедливый баланс интересов участников сделки. Ее условия не должны быть слишком обременительны для заемщика, хотя важно одновременно учитывать и интерес кредитора;
  2. установление кабальности договора уже не признается основанием для признания его недействительным;
  3. начисление сверхвысоких процентов допустимо лишь в период предоставления займа согласно договору. Вне этого периода величину платы за кредит суд определяет самостоятельно, но она не станет ниже среднерыночной.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Предлагаем ознакомиться  Договор дарения доли квартиры детям и мужу

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Существует несколько способов попробовать не доводить ситуацию с долгом до суда, а решить дело иначе. Это позволит не допустить увеличения процентов и решить проблему с займом «мирным путем».

Расторжение

Для такого решения проблемы требуются существенные нарушения в самом заключении договора, которые должник не осознавал при подписании. Здесь понадобится квалифицированная юридическая помощь в анализе документа и знании законодательства, чтобы выявить несоответствия. Иногда можно найти в договоре необоснованно завышенные проценты по займу.

Некоторые не хотят обращаться к юристам из-за дороговизны услуг, но при наличии внушительной суммы долга, помощь будет выгодна.

Такой вариант возможен, если у должника есть знакомый человек, способный выкупить долг, и если организация уже переуступила долг коллекторскому агентству. Тут будет действовать тот же принцип передачи долга. Цена выкупа обговаривается, и будет рассчитываться индивидуально.

Переговоры

Такой тип договоренностей лучше осуществлять, когда заемщик еще не просрочил платежи по займу, но уже знает, что скоро обстоятельства помешают ему это сделать. Так как официально он еще не считается должником, займодавец может пойти навстречу и предложить дополнительное соглашение в виде отсрочки платежей на определенный момент или, так называемых, «финансовых каникул», где будут установлены выплаты только процентов без основного долга на договорной период.

Можно запросить реструктуризацию или рефинансирование у организации:

  • В первом случае предоставляется самый выгодный вариант, в котором займодавец предлагает: снижение процентной ставки, увеличение периода выплат по займу, аннулирование определенных штрафов по договоренности.
  • Вторая процедура представляет из себя выдачу нового кредита, который перекроет уже имеющийся долг и сулит более лояльные условия к должнику. Новый кредитор переводит деньги сразу на счет предшественника, не используя заемщика как посредника. Такой вариант есть смысл выбирать, когда разница между ставками будет более трех процентов.

Говоря о разнице, нужно упомянуть, что реструктуризацию можно запросить даже с просроченными платежами, но только в организации, где уже был выдан заем, в виде дополнительного соглашения. А рефинансирование может быть доступно в любой кредитной компании в виде нового договора при условии, что отсутствуют просрочки по выплатам и нет предыдущей процедуры.

Как уже говорилось выше, уголовное наказание применяется в крайних случаях и при доказанных признаках мошенничества. Обычно негативные последствия неуплаты связаны с порчей кредитной истории, даже если просрочка платежа была на 1 день. Соответственно, последующие займы будут выдаваться «с оглядкой» на эту историю, учитывая возможные риски.

Если дело дошло до суда и было проиграно, должнику придется оплатить и судебные расходы. Тоже касается и стадии исполнения, где приставы взыскивают исполнительский сбор помимо долга.

Подводя итог, можно сказать, что проблемы начинают возникать с первым просроченным платежом. Главное в такой ситуации грамотно реагировать и принимать меры согласно правилам, указанным в статье выше. Чем больше известно подробностей заранее, тем легче избегать подводные камни в сфере займов.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

Для решения вашей проблемы ПРЯМО СЕЙЧАС получите бесплатную ЮРИДИЧЕСКУЮ консультацию:

7 (499) 938-51-93 Москва 7 (812) 467-38-65 Санкт-Петербург

Последствия неуплаты долга для клиентов некоторых МФО

«еКапуста» на начальном этапе возникновения просрочки старается самостоятельно договориться о погашении долга. Первые 3-5 месяцев МФО активно и корректно общается с клиентом, предлагает реструктурировать договор, соглашается на предложения, поступающие от должника. Все общение сводится к телефонным звонкам 2-3 раза в неделю и к аналогичному количеству СМС. Писем по адресу регистрации не направляют, а в суд обращаются редко.

Ряд заемщиков утверждают, что «еКапуста» иногда соглашаются снизить величину начисленных процентов и пени, но при условии полного возврата основной суммы долга.

Если же не удается договориться о расчете по долгу, МФО понимает, что клиент не идет на контакт, скорее всего, договор будет передан коллекторам. «еКапуста» чаще всего сотрудничает со следующими членами НАПКА (союза коллекторских агентств):

  • «Филберт», у которого более 25 представительств;
  • «Примоколлект», обладающим 1 офисом в стране.

Указанные организации активно используют дистанционные методы воздействия. Они звонят как клиенту, так и его близкому окружению, обращаются через соцсети. На дом, согласно отзывам клиентов «еКапусты», они не выезжают.

«Займер» обязан сообщить клиенту о возникновении просрочки в течение 7 суток с момента ее возникновения. Заемщик вправе обратиться с просьбой о реструктуризации долга. «Займер» может как отказать, так и удовлетворить запрос. Положительное решение принимается, если клиент оказался в сложной жизненной ситуации. Подобные обстоятельства обязательно подтверждают соответствующими документами.

«Займер» готов заключить с 1 клиентом не более 5 допсоглашений о реструктуризации за 1 год.

При неуплате долга МФО направляет претензию о досудебном урегулировании спора. Если в течение 30 суток с даты отправления обращения требования «Займера» не будут удовлетворены, компания вправе обратиться в суд.

В договоре со «Срочноденьги» сказано, что при ненадлежащем его исполнении начисляют неустойку, равную 20% годовых. Отсчет начинается в день возникновения просрочки. Проценты же продолжают начислять также как и раньше.

Взять займ и не платить

Согласно упомянутому документу «Срочноденьги», с одной стороны, вправе передать право требования долга третьим лицам, но, с другой стороны, заемщик может запретить заключение такой сделки.

Также в договоре говорится о том, что МФО уполномочена обеспечить защиту своих прав путем получения судебного приказа. При наличии обоснованных претензий его можно оспорить в течение 10 дней с момента получения.

Как не платить за займ, полученный в МФО на законных основаниях

Если взял микрозайм и не отдал, — что грозит в каждом конкретном случае, решает только суд.

Даже если заемщик не подписывал документы на бумажном носителе, но согласился на оферту, оформленную электронно, такое действие имеет юридическую силу и приравнивается к подписанию стандартных кредитных документов на бумажном носителе.

То есть такое согласие в совокупности с фактом получения средств от кредитора при отказе от расчета по микрозайму является достаточным основанием для обращения в суд.

Попытаться избавиться от необходимости расчета с кредитором можно в следующих случаях:

  • когда МФО не имела права оказывать услуги микрокредитования. В таком случае ее наименования не будет в госрестре МФО;
  • при полной недееспособности заемщика, например, в силу малолетства или наличия психического заболевания.

Законом установлены ограничения в отношении величины санкций по отношению к тем, за кем числится неуплата микрозайма, оформленного на срок не более 1 года:

  • пени не должны быть более 20% годовых или 0,055% за один день просрочки. Начисление процентов согласно условиям договора займа при этом осуществляется в обычном режиме;
  • не допускается повышение долга ввиду применения санкционных мер более чем в 4 раза.

Чтобы не доводить дело до судебных разбирательств, можно обратиться в МФО с заявлением с просьбой о реструктуризации долга.

В таком случае можно снизить размер платежа, хотя проценты будут выплачены в полном объеме. Переплата при такой схеме увеличивается, но можно предотвратить невозврат долга и то, чем грозит неуплата микрозайма.

Заемщики могут не возвращать микрозайм в одном из 2 случаев, когда:

  1. договор признается недействительным;
  2. устанавливается банкротство гражданина.

Признание недействительности сделки возможно, если:

  • положения кредитной документации противоречат интересам государства;
  • заемщик недееспособен;
  • сделка совершена по принуждению;
  • форма договора не соответствует требованиям закона;
  • заем выдан не в гривнах;
  • кредитор не обладает лицензией на кредитовани;
  • заключение сделки сопровождалось умышленным обманом, сокрытием условий.

Недействительными признают кабальные договоры, заключенные тогда, когда заемщик находился в трудной жизненной ситуации, а условия крайне невыгодны.

На лояльное отношение суда можно рассчитывать, если договор был заключен в тот период, когда были:

  • тяжелая болезнь, в том числе близких родственников;
  • утрата основного кормильца;
  • угроза банкротства;
  • высокая вероятность потери жилья и тому подобное.

Последствия признания договора недействительным — возврат заемщиком полученного кредита, а кредитором – уплаченных процентов. Если же виновником заключения такой сделки признают МФО, то в перечислении кредитной организации основной суммы займа могут отказать.

Объявить себя банкротом можно, если:

  • совокупная величина долгов составляет более 150% от стоимости всего имущества гражданина, но не менее 100 минимальных зарплат;
  • за последние 6 месяцев доход уменьшился в 2 раза;
  • в течение последних 2 месяцев долги либо не гасятся, либо вносится не более половины необходимой суммы;
  • реальна угроза неплатежеспособности, восстановить которую, скорее всего, не получится.

По итогам процедуры долги не списываются, но назначается арбитражный управляющий, который должен составить план погашения долгов и проконтролировать его исполнение.

Срок исковой давности для разрешения споров с МФО в судебном порядке составляет 3 года.

Ждать добровольного списания долга микрофинансовой организацией не стоит. Она будет предпринимать все возможные действия, чтобы добиться возврата долга. Подписывая договор займа, клиент должен понимать, что он принимает на себя серьезные обязательства и ответственность.

1

Истек срок исковой давности. Если МФО обратилась для взыскания долга позже, чем через 3 года с начала появления задолженности, то в суде заемщик может сделать заявление об истечении срока давности. В этом случае разбирательство будет прекращено, а МФО получит решение об отказе в требованиях. При отсутствии заявления должника о сроке исковой давности данное условие применяться судом не будет.

2

Невозможность взыскания. После судебного разбирательства и получения исполнительных документов работу по взысканию начнет пристав. Если у должника отсутствуют доходы и имущество, нет денежных средств на счетах в банках и движений по ним, то через определенное время долг признают «безнадежным», а микрофинансовая организация будет вынуждена списать его. Но до этого момента может пройти очень много, и весь этот период должнику придется испытывать давление приставов.

3

Банкротство. Если долгов в сумме накопилось очень много, а доходов для их погашения нет, то физическое лицо может объявить себя банкротом. В этом случае имеющееся имущество должника продадут и погасят часть задолженности, а все оставшиеся непогашенные долги будут списаны. Процедура эта недешевая и небыстрая, кроме того, для должника последует и ряд негативных последствий. Например, он не сможет занимать руководящую должность в течение трех лет.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector