Почему банки не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Почему не дают займ ни в одном банке при наличии хорошей кредитной истории

Банк начинает нервничать, когда кредитная история пустая, то есть в ней отсутствуют записи о кредитах. Банк не знает, как оценивать клиента: как он себя поведёт, если ему одобрить кредит? В текущей экономической ситуации банк предпочитает перестраховаться и кредит не выдать, чем выдать, а потом взыскивать просроченную задолженность или перепродавать её коллекторам.

Банк настораживается, когда кредитная история содержит не те данные, которые заёмщик указал в анкете. Например, если он поменял паспорт, а в БКИ не сообщил — несоответствие налицо. Сотрудник банка ещё может войти в положение. Но если анализ истории производится с помощью скоринговой формулы, то компьютеру всё равно, почему цифры другие. Он выдаёт: «Признак мошенничества» — и кредит не одобряют.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

На выдачу кредита влияет и много обращений подряд в разные банки в сжатый промежуток времени. Три, пять, семь — ещё не предел, кое-кто умудряется подать заявку в двадцать и больше банков одновременно.

Влияние оказывают и признаки «кредитной пирамиды». Это если из графика погашения кредитов видно, что заёмщик вроде бы всё возвращает, но при этом каждый следующий кредит больше предыдущего и частью идёт именно на его погашение.

Но иногда причиной отказа в выдаче кредита являются ошибки в кредитной истории — их можно и нужно устранить.

Для того чтобы получить кредит, в первую очередь необходимо подать заявление в банк. На сегодняшний день коммерческих финансовых организаций представлено очень много. Все они между собой конкурируют, так как выдача кредитов для многих из них базовый способ получения прибыли.

Потому и бывают выгодные сезонные предложения, акции, сниженные ставки, предоставление средств по минимальному пакету документов и прочие приятные бонусы. Но ни одна кредитная организация не даст заемщику свои средства, если у нее будут сомнения в его платежеспособности, ответственности и финансовой стабильности.

Для того чтобы уточнить все эти данные, банки требуют от заемщика предоставления определенного набора сведений и способов их проверки. Так, обычно вместе с заявлением на кредит заемщик предоставляет следующую информацию о себе, рабочем месте и поручителях:

  • фамилия, имя, отчество заемщика, дата рождения, семейное положение;
  • паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
  • наличие иждивенцев (есть ли дети и их возраст);
  • наименование организации, в которой работает, ее ИНН, контактные данные и ФИО руководителя;
  • длительность работы на последнем рабочем месте;
  • должность, зарплата и дополнительный доход;
  • наличие недвижимости и автомобиля в собственности;
  • доход супруга;
  • контактные данные заемщика, его супруга, родственников или других поручителей;
  • наличие других неоплаченных на момент заявления кредитов;
  • сумма расходов в месяц.

У банков существуют так называемые формальные и неформальные требования. Формальные требования к заемщику сложно обойти. Это может быть возраст, рабочий стаж, место прописки, гражданство.

Почему банки не дают кредит с хорошей кредитной историей?

Неформальные требования могут быть совершенно разные у разных банков. Некоторые из них могут быть даже дискриминационными. К примеру, редко одобрение может получить беременная женщина.

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Что делать?

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Что делать?

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

Почему отказывают в кредите, если кредитная история хорошая, а сам клиент почти идеален: поводов может быть очень много, но о реальной причине кредиторы не скажут.

Если вы попадаете под портрет «отличного заемщика», но получен отказ – ищите системную ошибку.

Возможно, кто-то воспользовался вашими персональными данными и оформил кредит, но не выплачивает его. Это мошенничество. Изначально следует проверить свои документы, особенно паспорт: не утеряны ли они.

После стоит в БКИ уточнить состояние своей кредитной истории. В отчете будет написано, какой именно кредитор был использован мошенниками. Затем нужно связаться с кредитной организацией, объяснить ситуацию. Лучше оформить обращение письменно. Естественно, следует написать заявление и в правоохранительные органы. Возможно, придется защищать свои интересы в суде.

Ошибки банковских систем или сотрудников – редкость. Если это произошло, следует обратиться к кредитору, по данным которого в БКИ послупили такие сведения, приложив к заявлению копии документов, подтверждающих вашу правоту. Узнать о такой ошибке поможет отчет о кредитной истории.

Отказываясь от банковских продуктов, закрывая долги, стоит одновременно уточнять, какие платные услуги следует отключить. Плату за это считают долгом клиента.

Предлагаем ознакомиться  Как платить кредит, если потерял работу

Деньги могут списывать и автоматически, например, с дебетового счета или с кредитки. В последнем случае, если вовремя не вернуть удержанное, и возникает долг, который способен испортить кредитную историю.

Полный тезка

Проблемы могут возникнуть и при наличии недобросовестного полного тезки, имя которого попало по печальному поводу в одну из баз данных, которыми пользуются банки.

Сбербанк отказывает в кредитовании практически по любым из вышеуказанных причин.

Клиенты этого банка при отклонении им заявки на кредит вправе через сайт направить соответствующую претензию. Ответ дадут в письменном виде.

Частые запросы на кредитование с последующими отказами побуждают кредиторов отказывать без выяснения причин действия своих коллег. В таком случае стоит попробовать улучшить свою кредитную историю.

Чтобы заявка на кредитование стала привлекательнее, стоит:

  • собрать максимально полный пакет документов;
  • проверить себя и своих близких по доступным базам данных, включая базы БКИ;
  • проверить состояние своих аккаунтов в соцсетях, информацию, что размещена на страницах;
  • запрашивать адекватную сумму, соответствующую доходу;
  • предоставить залог или поручительство;
  • согласиться на покупку страхового полиса;
  • при интервью в офисе четко отвечать на поставленные вопросы;
  • не афишировать имеющиеся проблемы;
  • если имеется дополнительный источник дохода – указать его;
  • упомянуть наличие недвижимости, транспортных средств;
  • продумать логичную цель кредитования.

Есть несколько факторов, которые приводят к отказу банка в кредите, даже если у клиента положительная кредитная история. Наличие постоянного источника дохода и безупречная репутация в сфере кредитования – далеко не главные нюансы, которые берутся во внимание при одобрении заявки на получение денежных средств банка.

Банки оценивают потенциальных заемщиков по многочисленным критериям, и если имеются недочеты, картинка «идеального» заемщикам может быть исказиться. Это правило распространяется, как на постоянных, так и на зарплатных клиентов банка.

  1. Непрохождение банковского скоринга. У банков имеется разработанная система оценки потенциального клиента – скоринг. Если клиент не соответствует каким-то параметрам, система может «забраковать» его кандидатуру и отказать в получении кредитных средств. У каждого банка свой набор параметров, который является секретным, поэтому клиенты, зачастую, понятия не имеют, почему произошел отказ.
  2. Неудовлетворение условиям выбранной кредитной программы. Например, у заемщика не подходящий возраст, отсутствует нужная сумма первоначального взноса и др.
  3. Наличие просрочки платежей по действующим кредитным обязательствам.
  4. Наличие судимости (в настоящем или прошлом).
  5. Наличие у заемщика одновременно нескольких кредитных обязательств. Если претендент на получение кредита еще не рассчитался с предыдущими ссудами, он может не пройти проверку банка и получить отказ. Для получения кредита, необходимо погасить хотя бы часть имеющихся обязательств, и тогда можно рассчитывать на положительный ответ кредитного менеджера.
  6. Обращение потенциального заемщика одновременно в несколько банков и получение отказа в большинстве из них.
  7. Неадекватный внешний вид заемщика (запах алкоголя, неопрятная одежда и др.).
  8. Очень высокий уровень доходов, который провоцирует подозрение у сотрудников банка. В таком случае, банк не понимает, для чего человек обращается за кредитом.
  9. Внесение в графы заявки заведомо ложной информации. Если во время заполнения анкеты указать неверную информацию (даже, случайно), это может спровоцировать отказ в выдаче кредита, а также занесение клиента в черный список.

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Что делать?

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Что делать?

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

Как изучать документы

Внимательно смотрим кредитное досье. Оно состоит из трёх частей, первая из которых — титульная. В ней указаны ваши паспортные данные, дата рождения, ИНН и номер страхового свидетельства. Не поленитесь и сравните всю информацию с вашими документами. Случается, что из-за допущенной ошибки в фамилии или дате рождения в вашей кредитной истории могут быть указаны чужие займы.

Вторая часть — основная. В ней содержатся важные данные о ваших кредитах: их сумма, срок, даты выплат и погашения, возможные просрочки. Посмотрите, возможно, среди действующих кредитов указаны те, которые вы уже погасили. Бывает, что банк вовремя не уведомил об этом БКИ или не перечислил данные об очередном платеже. Вашей вины в этом нет, но тёмное пятно останется именно в вашей кредитной истории.

Почему банки не дают кредит с хорошей кредитной историей?

И, наконец, закрытая часть. В ней отражены сведения о кредиторе и пользователях, которые запрашивали вашу кредитную историю. Доступ к ней имеете только вы и банк, который получил официальное согласие от вас на обработку персональных данных. И только в исключительных случаях закрытую часть могут просмотреть органы прокураторы и суд. Поэтому внимательно изучите, нет ли среди тех, кто запрашивал вашу историю, подозрительных организаций. О них обязательно нужно сообщить в БКИ.

Предлагаем ознакомиться  Как сделать чтобы приставы не забрали имущество

Всю вышеизложенную информацию могут уточнить и в телефонном режиме при оформлении заявления удаленно. Для того чтобы кредит получить, информацию необходимо подтвердить, то есть предоставить документы и свидетельства других лиц. Несоответствие предоставленной информации и ее источника — первая причина, почему не одобряют кредит. Для того чтобы подтвердить указанные данные, банку необходимо следующее:

  • оригинал паспорта для удостоверения личности, семейного положения и наличия детей;
  • СНИЛС, чтобы уточнить пенсионные отчисления и установить факт наличия рабочего места;
  • свидетельство о собственности недвижимости, если сумма кредита большая и необходимо подтверждение наличия имущества;
  • паспорт транспортного средства, чтобы уточнить информацию о наличии автомобиля в собственности;
  • водительское удостоверение, если банку необходим дополнительный документ для установления личности;
  • ИНН, если кредит оформляется индивидуальным предпринимателем;
  • телефонные номера людей, которые могут поручиться за заемщика.

3. Слишком много кредитов

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Что делать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Экспертысоветуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

Как повысить свои шансы на одобрение кредита

Если вы хотите узнать, почему не одобряют кредит, ознакомьтесь с нижеследующими факторами, увеличивающими шанс его получения. Для уточнения сведений о замените банки используют разные пути и источники информирования. Первый из них — кредитная история. Это самый важный показатель, отражающий ответственность, платежеспособность и положительность человека как заемщика.

Именно в ней отражается информация о действующих и закрытых кредитах, просрочках, досрочных погашениях и неисполнении обязательств. Чем полнее кредитная история, чем больше в ней отражено кредитов с соблюденными сроками платежей, тем больше вероятность одобрения. Не менее важны отзывы о заемщике работодателя и поручителей. Заранее предупредите людей, чьи контактные номера вы оставите в банке. Очень важно, чтобы они ответили на звонок и должным образом описали вас.

Если у вас в отчете нет никаких долгов и ошибок, необходимо искать причины в другом месте. Например, вы можете не проходить по возрастным ограничениям или не иметь нужного трудового стажа, или у вас может отсутствовать документальное подтверждение нужного уровня доходов, и т.д.

Существуют официальные методы, позволяющие удостоверить банковскую организацию в своей возможности оплачивать кредит:

  • Предоставить документы, которые подтверждают регулярное совершение покупок на крупные денежные суммы(выписки, чеки, квитанции и др.);
  • Предъявить выписку по депозитному счету;
  • Воспользоваться поддержкой поручителей или предоставить банку приличный залог, доказав свою благонадежность и платежеспособность.

Любой банк выдвигает свои требования к заемщикам. Если вы получили отказ в одной компании, обратитесь в другую или попробуйте получить заем на меньшую денежную сумму.

Обратите внимание на то, что не стоит делать массовую онлайн-рассылку своей анкеты в банки. Эти действия будут отражены в БКИ, и могут сделать кредитную историю отрицательной. Старайтесь не пользоваться услугами сомнительных «помощников» в поиске банка – такие личности часто шлют ваши данные всем подряд.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Что делать?

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

Как узнать, почему не одобряют кредит

Рассматривая потенциального заемщика, банки проверяют достаточно большое количество информации, поступающее из разных источников. Причин для отказа может быть несколько. Некоторые из них могут вызывать искреннее недоумение, так как, казалось бы, совершенно не важны в вопросе выдачи денег в кредит. Итак, почему банки не одобрили кредит? Рассмотрим список возможных причин, а ниже раскроем их полнее:

  • платежеспособность заемщика;
  • кредитная история;
  • недостоверные сведения;
  • нарушения законодательства;
  • неправильно сформированная цель;
  • экономический кризис;
  • несоответствие формальным требованиям;
  • несоответствие неформальным требованиям;
  • профессия заемщика;
  • ненадежный работодатель заемщика.

Точную причину, почему банк не одобряет кредит, узнать не всегда представляется возможным. Дело в том, что подписывая заявление, вы автоматически соглашаетесь с пунктом о том, что банк в праве отказать в выдаче кредита без объяснения причин. У финансовых структур есть официальные критерии отбора клиентов и негласные.

Финансовые организации выдают в качестве кредита средства вкладчиков и собственные оборотные средства, полученные в других финансовых операциях. Они имеют право решать самостоятельно о возможности выдачи денег. В законодательстве нет ни слова об обязанности озвучивать причины решения. В некоторых случаях проще обратиться в другой банк.

Нестабильная профессия или работодатель

Пословам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Предлагаем ознакомиться  Что сделать чтобы одобрили ипотеку

Что делать?

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

К работе клиента уделяется достаточно много внимания со стороны банков. Чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней проверяют устойчивость организации на рынке, длительность ее существования, может даже отчетную информацию. Не сильно жалуют банки индивидуальных предпринимателей. Если вы работаете на ИП или сами им являетесь, скорее всего, вам откажут в кредите.

Еще один момент, почему «Почта Банк» не одобряет кредит (или любой другой банк) — профессия. Нередки случаи, когда в выдаче денежных средств отказывают людям, занятым в потенциально опасных отраслях, водителям, работникам социальной сферы с низким уровнем заработной платы, сезонным рабочим.

Кредитная история и платежеспособность

Кредитная история — основной документ, с которого начинается рассмотрение потенциального клиента банка. Чем больше в нем информации, тем лучше. Клиентам с нулевой историей банки также неохотно дают кредиты, как и с отрицательными характеристиками. В этом документе отражены все займы и кредиты, вся платежная информация, а также отзывы банков на заемщика. Именно этот документ люди так боятся испортить просрочками и пропущенными платежами.

Доступ к ней получают все банки и микрофинансовые компании, если клиент заполнил заявление на кредит. Увидеть информацию о себе можно, обратившись в бюро кредитных историй. Человеку распечатают всю информацию о нем как о плательщике, за определенную плату. Бесплатно получить кредитную историю можно раз в год.

Почему не одобряют кредит с хорошей кредитной историей? Все просто — человек показался организации неплатежеспособным. Основываясь на уровне зарплаты, средней сумме коммунальных платежей, количестве иждивенцев, делая ставку на возможные непредвиденные обстоятельства, банк может решить, что кредит данный заемщик не потянет.

Долги в других сферах

Отказ в кредите зачастую связан с наличием других обязательств. Например, клиент имеет задолженность по оплате коммунальных платежей или перед государством по налогам, сборам, штрафам и пеням. Ко всем этим данным банк может получить доступ, если всерьез проверяет клиента. Немалую роль играют судебные разбирательства по долгам с физическими или юридическими лицами. Даже если суд был выигран, банк может перестраховаться и отказать в предоставлении займа.

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Что делать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

Ложь в заявлении, нарушения закона и сомнительные цели

Даже маленький обман в заявлении на кредит — серьезное основание для отказа. Всю поступающую информацию банк проверяет всеми доступными способами: звонки, запросы, сверка с документами. Поэтому если указываете информацию, позаботьтесь, чтобы ее можно было подтвердить: прописка, зарплата, семейное положение и другое.

Кредитование граждан

Если ваша белая зарплата минимальна, а основную часть вы получаете «в конверте», попросите директора написать справку в свободной форме, либо подписать предоставленную форму банка с реальными цифрами. Родственников предупредите о возможных звонках. Информацию, указанную в официальных документах, не скрывайте, а говорите прямо.

Причиной, почему не одобряют кредит в Сбербанке и других финансовых организациях, может являться судимость заемщика. Даже если судимость давно погашена, а правонарушение вообще не относится к разряду экономических, банк в большинстве случаев огласит отказ.

Не даст банк кредит и на цели, которые вызывают сомнение. Например, если вы берете деньги на открытие бизнеса, но предоставили недостаточно аналитических данных об окупаемости и ликвидности планируемого дела. Не выдаются деньги и на такие цели, как подарки.

Долги в других сферах

Что делать?

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», —предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Что делать?

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производствФССП. Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинетеФНС, а неоплаченные автомобильные штрафы — насайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ дажеразработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Что делать?

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector