Как правильно вести себя когда не справляешься с платежами по кредитам

Роль поручителя при неисполнении кредитных обязательств должником

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

  • установление 1 или 2 группы инвалидности;
  • потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
  • смерть заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Поручитель – человек, который обязуется перед банком выполнять обязательства основного заемщика. Между банком и поручителем заключается соответствующий договор. Если кредит крупный, то банки требуют нескольких поручителей.

Если должник не справляется с финансовыми обязательствами, то погашать задолженность придется поручителю. Он может договориться с кредитором об отсрочке платежа или о рефинансировании, выбрать способ погашения кредита и банк, однако избежать обязательств нет возможности.

суд

По наследству передаются имущество и долги (исключение – если они связаны с личностью почившего, как алименты). Ответственность по долгам распределяется между получателями наследства.

Иногда обязательства на людей не возлагаются. Однако это возможно в особых обстоятельствах.

Можно ли не платить кредит банку? Да, но в этом случае придется отказаться и от наследства.

При этом наследники не могут отдать больше, чем они получили.

Если задолженность не погасят, то банку придется списать долги на убытки.

Начните вести бюджет

Как правильно вести себя когда не справляешься с платежами по кредитам

Чтобы разобраться с семейным бюджетом, не нужно быть магистром экономических наук. С подсчётом доходов и расходов легко справиться, если выбрать правильные инструменты и проанализировать свои финансовые привычки.

В первые несколько дней после зарплаты чашка кофе утром по пути на работу перестаёт казаться роскошью, как и энный по счёту коктейль в пятницу в баре. Чтобы понять, где та брешь в расходах, через которую утекают деньги, начните записывать все траты. Серьёзно, абсолютно все! Как их записывать — уже ваш выбор. Есть несколько способов.

Блокнот, ручка, калькулятор. Старый, но рабочий способ сводить дебет с кредитом. Покупаете красивый толстый блокнот, записываете в него каждую покупку, каждую потраченную копейку и в конце месяца считаете траты. Вести записи должен каждый член семьи, иначе дыру в бюджете не найти. Рекомендуем разделить их на несколько колонок или использовать маркеры‑выделители разных цветов. Посчитайте отдельно, сколько ушло на еду, развлечения, одежду, коммуналку, проезд, выплаты по кредиту.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Таблицы Excel или Google Sheets. Принцип похож на блокнотный, но более технологичный. В интернете можно найти уже готовые шаблоны для ведения бюджета. Подберите наиболее удобный и адаптируйте его под себя. Создавайте таблицы, выделяйте колонки с расходами и вносите данные. В графе «Итого» можно задать формулу, которая поработает математиком вместо вас.

Очень важно детализировать все траты. Когда вы увидите кругленькую сумму в колонке «Эспрессо перед работой», возможно, задумаетесь о том, чтобы купить термокружку и варить кофе дома. Да и одноразовых стаканчиков в расход пойдёт меньше — не только выгодно, но и экологично. Ловите ещё один лайфхак: загружайте таблицы в Google Drive и открывайте доступ для всей семьи. Вносить записи можно в любой момент дня с телефона или компьютера.

Мобильные приложения. Ещё одно хорошее подспорье для начинающих счетоводов. В приложениях уже продуманы все алгоритмы, категории трат и механизмы подсчётов. От вас требуется только исправно вбивать данные. Кстати, некоторые приложения сканируют SMS из банка об изменениях баланса и вносят эти сведения в свои расчёты.

Принцип 503020. Если вести записи не хочется, можно пойти иным путём. Разделите весь свой доход на три неравные части и не позволяйте расходам выйти за рамки. 50% от суммы должно уходить на обычные повседневные траты: еду, услуги ЖКХ, аренду квартиры, оплату транспорта — всё то, без чего никак нельзя обойтись.

Последствия незаконного прекращения выплаты долга

Неуважительные

Как правильно вести себя когда не справляешься с платежами по кредитам

Не платить по кредиту законно

Если не платить кредит законно, то должники сталкиваются со следующими действиями кредиторов:

  • попытки сотрудников банков связаться с должником – в основном по телефону, выяснить причины просрочек, предложить способы выхода из ситуации;
  • направление со стороны банка уведомления о том, что кредитный договор расторгается, что должник обязан в срочном порядке погасить весь кредит вместе с процентами;
  • перепродажа задолженности коллекторскому агентству;
  • обращение с иском в мировой или городской/районный суд.
Предлагаем ознакомиться  Есть ли срок исковой давности по пеням на алименты?

Должники рискуют столкнуться со следующими последствиями:

  • внесение в черные списки всех банков и финансовых учреждений без возможности воспользоваться кредитными докторами и другими программами – о новых займах и кредитах можно забыть лет на 10;
  • лишение ценных вещей, их продажа с аукциона;
  • моральный ущерб, нанесенный коллекторами (порча репутации, угрозы, постоянные звонки коллегам и родственникам);
  • уголовная ответственность – штрафы, понудительные работы.

С проблемами столкнутся родственники и знакомые должника.

Нет законных вариантов того, как официально не платить кредит. Однако есть способы, которые снизят долговую нагрузку на заемщика и помогут ему быстрее рассчитаться с банком.

Этот процесс – перекредитование долга в другом банке, который предлагает для заемщика более выгодные условия (сниженную процентную ставку, увеличенный срок кредитования). Заемщик оформляет в ином банке дополнительный кредит для погашения текущего.

Ставка, срок, требования к заемщику – все это определяется в индивидуальном порядке при личной встрече с заявителем. Последнему нужно только подготовить заявление и запрашиваемые документы (паспорт, справки о доходах, семейном положении и другие).

Реструктуризация – изменение банком порядка оплаты и размера платежей. Процедура направлена на оптимизацию погашения долга. В итоге заемщик получает дополнительное время, чтобы решить вопросы с финансовыми проблемами, а банк продолжает получать проценты и вернет себе как минимум основную часть долга.

При рассмотрении вопроса о реструктуризации кредитор обращает внимание:

  • на финансовое состояние клиента;
  • вероятность погашения долга;
  • степень готовности заемщика идти на диалог.

Процедура проводится по таким шагам:

  • установление целей и проблем;
  • разработка оптимального алгоритма платежей;
  • проведение реструктуризации согласно плану.

Банк в индивидуальном порядке устанавливает срок реструктуризации – он называется льготным периодом. До завершения этого срока необходимо вовремя вносить все запрашиваемые платежи.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией, нужно направить в банк:

  • заявление;
  • документы, подтверждающие наличие проблем с финансами (медицинская справка, трудовая книжка).

долг

Вероятность того, что банк одобрит просьбу о реструктуризации, велика – эта процедура для кредиторов финансово выгоднее, по сравнению с взысканием.

Если интересует, как не платить за кредит некоторое время, то в этом случае подходят специальные «каникулы».

Банковские каникулы – отсрочка выплаты части платежа по кредиту. Срок отсрочки может составлять до 12 месяцев. За это время заемщик должен погашать только % (либо их часть). Длительность кредитования на период таких каникул может остаться прежним или увеличиться. Подобное обслуживание отличается следующими особенностями: первым делом погашается сумма долга, затем – проценты, после чего – пени, штрафы.

Есть другой вариант предоставления кредитных каникул. Банк увеличивает размер переплаты и продлевает срок кредита. Сумма ежемесячных платежей уменьшается, но итоговая переплата возрастает.

В одних банках кредитные каникулы – это отдельный способ оптимизации кредита, в других – часть реструктуризации долга.

Нередко кредиторы предлагают акции лояльности – как для должников, так и для стабильных заемщиков, не испытывающих проблем с финансами, кому необходимо разово перенести платеж на платной основе (например, для совершения крупной покупки).

Для получения кредитных каникул следует направить в банк заявление и документы, доказывающие обоснованность просьбы (справки о заболевании, выходе в декрет, лишении работы).

Как перестать платить кредит на законных основаниях? Для этого необходимо разобраться с тем, есть ли веские основания для признания кредитного договора недействительным.

Основания для оспаривания следующие:

  • отсутствие письменной формы соглашения или нарушение другого установленного порядка;
  • неознакомление заемщика с реальными условиями кредитования;
  • принуждение к оформлению кредита посредством угроз, обмана;
  • заключение договора на момент отзыва у банка лицензии;
  • несоблюдение нормативно-правовых актов.

Потребуется потратиться на судебные разбирательства. Однако шанс на положительный исход небольшой.

При получении кредита заемщик оформляет страховку. При выявлении страхового случая (тяжелое заболевание, лишение работы) платить долг начнет страховая организация.

Предлагаем ознакомиться  Как правильно списывать недостачу при инвентаризации

Перед заключением соглашения необходимо внимательно изучить его текст. Так, под потерей работы страховая организация может подразумевать сокращение, получение инвалидности или утрату трудоспособности, а не увольнение по собственному желанию.

В страховом договоре дополнительно указывается объем выплат – сумма без процентов и штрафов или задолженность целиком.

https://www.youtube.com/watch?v=cFamilyis

Если наступил страховой случай, потребуется подготовить все доказывающие данный факт документы. Возможно, придется обращаться в суд и подтверждать свою позицию на заседании. До того как страховая не перечислит средства, заемщик должен продолжать погашать кредит на установленных условиях.

Страховые организации тщательно проверяют все заявки на получение денег, и «схитрить» в этом случае не получится, сообщив, к примеру, о якобы официальном сокращении.

При возникновении финансовых затруднений можно в оперативном порядке сообщить об этом банку. Он уже сам определит дальнейший порядок действий. Если банк увидит, что заемщик открыт к сотрудничеству и не пытается избежать финансовых обязательств, то он пойдет клиенту навстречу.

С 2005 года должник вправе получить статус банкрота. Это позволит ему избежать обязательств по полному погашению кредита. Общая сумма задолженности должна составить более 500 тысяч рублей, а просрочка ежемесячных выплат – более 3 месяцев.

ВАЖНО! Если после ежемесячного платежа у человека остается меньше прожиточного минимума, то заемщик вправе воспользоваться статусом банкрота при сумме долга до 500 тысяч рублей. Но данный факт потребуется доказать.

Процесс оформления банкротства состоит из следующих шагов.

  1. Заемщик направляет заявление в арбитражный суд, прикладывая документацию о просрочках, размерах задолженностей, кредиторах. Максимальный срок для этого – 1 месяц с момента получения информации о сумме задолженности.
  2. Суд проверяет основания, крупные покупки, другие обстоятельства.
  3. Если решение положительное – на имущество должника накладывается арест. Ответственность по управлению процессом накладывается на финансового управляющего.
  4. Организуется продажа имущества на торгах в течение полугода в пользу банка. Остаток по сумме подлежит аннулированию.

Следующие виды имущества продаже не подлежат:

  • единственное жилье (исключение – ипотечные квартиры);
  • бытовые вещи, предметы (исключение – драгоценности, предметы роскоши и искусства стоимостью от 100 тысяч рублей);
  • вещи индивидуального пользования;
  • имущество для профессиональной деятельности до 600 тысяч рублей.

Срок статуса банкротства – 5 лет. В течение этого периода нельзя занимать руководящие должности. Кредитная история навсегда испорчена.

Если претендент на банкротство намеренно утаил имущество, то его ожидает уголовная ответственность и другие меры наказания. По этой причине нельзя в спешке переписывать имущество на родных и друзей, делать долговые расписки на крупные суммы.

Как «ушлые» заемщики легально уходят от выплат? Они не реагируют на требования банка 36 месяцев подряд.

Срок исковой давности по обращению в суд за взысканием задолженности – 3 года. Если банк за этот срок никак не отреагирует на задолженность, не станет обращаться к коллекторам и подавать иски в суд, то заемщик освободится от финансовых обязательств перед кредитором.

Но шансы на успешный исход крайне малы. Ни один банк не захочет так просто отпустить ситуацию. При отсутствии реакции со стороны должника на звонки и предупреждения кредитор отправиться в коллекторские агентства, инициирует судебное разбирательство.

Если должник намеренно уклоняется от своих финансовых обязательств, то его ожидает уголовное наказание в соответствии с текущим законодательством РФ:

  • штраф до 200 тысяч рублей (или в размере суммы зарплаты, других доходов за 18 месяцев);
  • обязательные работы до 480 часов;
  • понудительные работы до 12 месяцев;
  • арест до 6 месяцев;
  • тюремное заключение до 24 месяцев.

Банк может потребовать досрочного погашения долга.

долг

Займ — это всего лишь один из инструментов, которые позволяют вам иметь то, что хочется. Соответственно, и относиться к нему нужно как к инструменту. Если условия в какой‑то момент перестали устраивать — измените их, подвернулось более выгодное предложение — рассмотрите его.

Реструктуризация. Распространённый способ реструктуризации кредита — его пролонгация. То есть банк уменьшает сумму ежемесячных взносов, но продлевает срок выплат. Очень часто этот вариант применяется для ипотеки.

Консолидация. Проще говоря, если у вас несколько займов в разных банках, то можно объединить их в одной финансовой организации. Алгоритм такой: ищете и получаете новый кредит на более выгодных условиях в каком‑либо из банков, погашаете задолженность по старому займу в другом банке, объединяете оставшиеся кредиты.

Предлагаем ознакомиться  Краска для волос подлежит обмену и возврату

Рефинансирование. Это опция позволяет взять второй кредит, чтобы быстрее погасить первый. Вот простой пример. Вы брали займ, чтобы закончить ремонт в квартире, на три года под 15% годовых. Ваша семья исправно гасила долг последние полтора года, как вдруг нашлось предложение за 8,5% в первые 12 месяцев выплат.

Увеличьте доходы

Ещё один способ перевести бюджет в плюс — увеличить доходы. Способы могут быть разными:

  • временная подработка членов семьи;
  • повышение на основной работе;
  • сдача жилья в аренду;
  • заработок на процентах от вкладов.

сотрудничество

Для того чтобы получать больше, необязательно устраиваться на вторую постоянную работу. Возможностей для дополнительного заработка много: от торгов на валютной бирже и майнинга криптовалют до наращивания ресниц и изготовления кукол на продажу. Главное — делать всё законно. Штрафы точно не пойдут на пользу вашему бюджету.

Ещё один вариант: увеличить заработок на основном месте трудоустройства. Порой для того, чтобы начальник согласился поднять вам зарплату, повысить в должности или выделить ставку для совмещения, понадобятся дополнительные знания и навыки. Что уж говорить, если вы и вовсе решили сменить сферу деятельности.

Рассматривая этот вариант, учтите стоимость курсов, их продолжительность и размер потенциальной прибавки к зарплате. Посчитайте, как быстро вы погасите кредит и начнёте получать прибыль. Если анализ пророчит успех и кредитная нагрузка позволяет, обратите внимание на процент в первый год выплат. Банки распределяют взносы по кредиту таким образом, что в первые 12 месяцев вы гасите именно проценты, а уже после этого сумму самого займа.

В банке «Открытие» при оформлении страховки ставка по кредиту в первый год составляет

всего 8,5%

. Такие условия кредитования позволяют жить с комфортом и не переплачивать в первые 12 месяцев. Можно отправиться на море или сделать ремонт в квартире, продолжая погашать займ. Со второго года величина взносов будет зависеть от размера вашего кредита и срока возврата. Коэффициент определяется индивидуально. При правильных расчётах вы сможете быстро погасить долг досрочными взносами и не переплатить.

Рассчитать кредит

Спланируйте расходы

Составляя бюджет на месяцы вперёд, подумайте о неизбежных предстоящих расходах. О том, что ребёнка нужно собрать к школе, лучше вспомнить уже в июле и понемногу откладывать на покупку одежды, канцелярии и прочего. Про дни рождения родственников и друзей тоже полезно вспомнить заранее — сможете воспользоваться акциями или скидками, чтобы выгодно купить желанный подарок.

Такая предусмотрительность позволит не только сэкономить, но и подготовиться к потенциальным непредвиденным расходам. Мало ли машина сломается и потребуются деньги на ремонт. Вам не придётся выбирать между поездкой на СТО и походом к другу на день рождения.

Для дорогих, но необходимых приобретений можно использовать кредит. Если тщательно изучить предложения банков и рассчитать свою финансовую нагрузку, серьёзных сложностей с погашением ждать не стоит.

Последствия незаконного прекращения выплаты долга

Обычно коллекторы и приставы-исполнители не могут взыскать с должника недостающую сумму, максимум – получают определенную часть с официальной зарплаты. Ожидание и уговоры со стороны банка могут длиться месяцами. Однако запись о просрочках уже будет содержаться в кредитной истории. Если человек попытается оформить новый кредит или займ, он столкнется с отказами.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Если заемщик выплачивает автокредит или ипотеку, то залоговое имущество, находящееся по закону в собственности банка, могут изъять – даже если жилье, к примеру, единственное. В итоге должник рискует остаться без квартиры/авто, зато – с непогашенной задолженностью и сопутствующими проблемами.

Измените условия кредитования

Для рефинансирования выбирайте только надёжные организации. До середины декабря в банке «Открытие» действует специальное предложение. Как для кредита наличными, так и для рефинансирования — 8,5% годовых в первые 12 месяцев выплат. Долг можно вернуть досрочно. Кроме того, вам не придётся собирать миллион документов и неделями ждать ответа. Услугу можно оформить всего за один визит в банк. А предварительное решение — узнать онлайн всего за три минуты.

Рефинансировать кредит

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector