Применение срока исковой давности по кредиту

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Исковая давность (далее также ИД) это период времени, отпущенный кредитору, для подачи в суд иска о взыскании долга. Кроме того, в этот период можно совершать отдельные односторонние действия. Например, списание денег со счета должника без его согласия или проводить односторонний зачет долга. По окончании этого отрезка времени полномочия кредитора аннулируются.

Сколько составляет

Есть общее правило, согласно которому для подачи иска есть 3 года. Специальных (удлиненных или укороченных) сроков исковой давности по кредитам физических лиц нет. То есть время отведенное банку или прочему займодавцу составляет 36 месяцев.

Отсчет давности начинается с первого дня просрочки. Эти даты четко предусмотрены в тексте договора.

Редкие случаи, когда заём не предусматривает определенный день возврата ссудных денег. Тогда исковая давность начнется исчисляться с момента выдвижения кредитором требования о возврате. Обычно это делается так: пишется письмо, где указывается крайняя дата возвращения денег. А на следующий день после этой даты (при отсутствии возврата) пойдет отсчет.

Пропуск сроков ведет к нежелательным последствиям для банка и к положительным результатам для заёмщика. А суть в том, что

. А именно от:

  • остатка долга. Однако ранее уплаченные суммы не подлежат возврату;
  • начисления процентов;
  • взыскания штрафов;
  • изъятия залога.

Правда, представители банка всё же смогут обратиться в суд. Если ответчик не явится на заседание или не будет говорить о запоздалом обращении истца, то решение вынесут в общем порядке (если есть доказательства нарушения договора, могут принудительно взыскать долг). Поэтому, чтобы отказали в иске нужно заявить, что исковая давность истекла. Тогда иск оставят без удовлетворения, без исследования дополнительных аргументов.

Тем не менее, есть отрицательные последствия для должника:

  • негативные данные в кредитную историю;
  • отказ от получения кредита в этом и других банках в будущем;
  • невозможность устроиться работать в банковские учреждения.

Применение срока исковой давности по кредиту

Кроме исковой есть давность исполнительная. Это касается деятельности приставов в рамках испол.производства. Смысл в том, по вынесенному судебному решению и выданному исполнительному листу, есть срок на его предъявления приставам. Этот срок составляет также 3 года. И когда он пропущен, то пристав не имеет право такой исполнительный лист брать в оборот. Причем автоматически без дополнительных процедур.

Для поручителя время течет несколько иначе. Существуют три варианта со сроками при поручительстве:

  1. Есть конкретный период в договоре поручительства. В тексте прямо указано, сколько будет действовать обязанность ручающегося. Как наступает крайняя дата, то действие поручительской силы прекращается, независимо от того возвращен ли кредит, истек ли срок ИД для заемщика и пр.
  2. В поручительском договоре нет действия обеспечения. Привлечь к ответственности ручающегося можно в течение 1 года после просрочки возврата долга или уплаты процентов (то есть того обязательство, которое подстраховано поручительством). При этом пропуск обращения нельзя никак восстановить.
  3. В договоре нет сроков о поручительстве и времени возврата займа, процентов. Это редкий случай, но в судебной практике подобное встречается. Период предъявления претензий к поручителю действует в течение 2 лет с даты заключения с ним сделки.

Обязательство по возврату займа и уплате процентов не прекращается ввиду смерти заёмщика. А когда наступает просрочка, то давностный период течет обычным чередом. При отсутствии поручителей по кредиту или наследников имущества должника, банку просто не с кого взыскивать долг. Он списывается сам по себе. При наличии таких лиц возможны различные жизненные комбинации.

Наследники, принявшие наследство, несут ответственность за наследодателя-заёмщика (в пределах стоимости полученного наследства). При этом исковой период не обнуляется, а исчисляется как для первоначального заёмщика (наследодателя).

Возможны три ситуации:

  1. Наследников нет. Поручительство продолжает действовать в тех рамках, которые предусмотрены для поручителя. Долг могут взыскать в полном объеме с поручителя.
  2. Наследники есть и в договоре поручительства предусмотрено, что оно сохраняется при смене должника. Ручающейся будет отвечать за действия наследника.
  3. Наследники есть, но в поручительском договоре ничего не сказано о смене должника. При официальном появлении наследников поручительство прекращается.

Собственно, этот такой же кредит, но выдаваемый в особом порядке. Банки предусматривают условия возвратности средств, полученных по кредитной карте. Это отражается в договоре, либо в «условиях», которые размещаются на сайте банка.

Трехгодичный срок начинает течь после просрочки возврата очередного платежа. Хоть графика возврата как такового не предусмотрено по кредит.картам, но банковские организации видят невозврат путем анализа счета должника. Поэтому считается, что они обладают информацией на следующий день после просрочки. Тогда же и начинается отсчет давностного периода.

Не следует уповать, что просрочка исковой давности это повсеместное явление и достаточно после получения кредита перестать платить и просто выждать 3 года. В настоящее время банки вооружены современным программным обеспечением, которое следит за состоянием кредитных дел клиентов. Сейчас банковские службы по взысканию долгов работают куда более оперативнее и эффективнее чем раньше.

Поэтому такие игры могут кончаться плачевно — вырастет штрафной долг, возможно полицейское разбирательство по факту мошенничества в банковской сфере, прессинг приставов и пр.

Другое дело, если это случится по стечению обстоятельств, например, заёмщик длительно болел, банк про него забыл, а к выздоровлению срок почти истек. Тогда можно воспользоваться ситуацией. Но делать это следует разумно, не преступая грань закона.

«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Применение срока исковой давности по кредиту

Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:

  1. Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций. После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
  2. Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
    • «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
    • «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».

Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.

При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности.

Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.

Далее мы более подробно остановимся на правилах расчета срока исковой давности и исключениях из них.

Предлагаем ознакомиться  В какие сроки можно вернуть обувь сезонного назначения

Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:

  • При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
  • Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
  • После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
  • В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
  • Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
  • Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).

Как применить

Применение срока исковой давности по кредиту

Чтобы применить срок ИД нужно в суде сделать заявление. Оно может исходить как от самого заёмщика, так и от его представителя.

Форма документа допускается письменная, а также устная.

Письменная форма в виде ходатайства передается судье в любое время судебного заседания (заседаний) до момента ухода судьи в совещательную комнату для вынесения решения. Может также заявляться в апелляционной инстанции, если суд будет рассматривать дело заново по правилам первой инстанции.

Устная форма объявляется во время заседания под протокол.

Но всё же рекомендуется подавать ходатайство на бумаге. Ведь вопрос важный и избежать кривотолков и недопонимания можно документальным форматом. Хоть строгой формы документа нет, но лучше использовать стандартный образец ходатайства о применении срока исковой давности.

В таком ходатайстве должны быть указаны:

  • наименования суда и сторон по делу;
  • номер дела, суть спора;
  • дата начала течение срока;
  • дата обращения истца в суд;
  • количество времени, прошедшее с начала срока и до подачи иска;
  • количество дней просрочки;
  • указание на статью 199 Гражданского кодекса;
  • просьба суд применить давность;
  • дата составления документа (обычно совпадает с датой предъявления суду) и подпись.

Проведение подсчета

Истечение срока исковой давности по кредиту в банке при любой ситуации выгодно заёмщику.

Такая ситуация может возникнуть сама, вернее, по причине бездействия и ненадлежащего контроля за погашением кредита со стороны банка.

Конечно, не грех воспользоваться этим стечением обстоятельств в свою пользу. Но чтобы не оказаться в состоянии вечного страха, достаточно знать, как рассчитать срок исковой давности. То есть после истечения срока на подачу иска можно смело заявить, что срок вышел, больше никаких обязательств нет, возвращаться кредит не будет. Всё это на законном основании.

Итак, что нужно усвоить.

1.В первую очередь нужно понимать, когда начинает течь срок давности. Об этом говорилось выше.

2.Во вторую очередь учитывайте, что время течет не для всего долга одновременно, а для каждого платежа (будь то возврат части кредитов, будь то проценты) отдельно. Поэтому эти платежи и называют повременными.

3.В третью очередь есть правило – когда истекает срок по основному долгу (возврату займа), тогда истекает и по дополнительным обязательствам (проценты, штрафы, пени и пр.). Даже если эти дополнительные обязательства возникли позже.

Пример: Гражданин Иванов А.И. взял в кредит 240 000 рублей на два года. Договор оформлен 20.03.2015 года. В этот же день выданы деньги. Согласно графику ежемесячные платежи по возврату займа равны 12 000 руб. Первый платеж будет 20.04.2015 г., если он не произведен, то с 21.04.2015 года пойдет отсчет давности на этот платеж в сумме 12 тыс. руб.

№ п/п Состояние платежей по кредиту Дата повременных платежей по графику Начала течения срока ИД Окончание срока ИД
1 Выдача заёмных средств (начала действия кредита) 20.03.2015 года ———- ————
2 Своевременно оплачено полностью 20.04.2015 г. Срок не течет Срок не течет
3 Своевременно оплачено полностью 20.05.2015 г. То же То же
4 Своевременно оплачено полностью 20.06.2015 г. То же То же
5 Своевременно оплачено полностью 20.07.2015 г. То же То же
6 Своевременно оплачено полностью 20.08.2015 г. То же То же
7 Своевременно оплачено полностью 20.09.2015 г. То же То же
8 Своевременно оплачено полностью 20.10.2015 г. То же То же
9 19.11.2015 г. оплачено частично 20.11.2015 г. 21.11.2015 г. (на неуплаченную часть платежа) 21.11.2018 г.
10 27.12.2015 г. оплачено частично 20.12.2015 г. 28.12.2015 года (на неуплаченную часть платежа) 28.12.2018 г.
11 30.01.2016 г. оплачено полностью 20.01.2016 г.

21.12.2016 г.

30.12.2016 г. (срок прекращает течь по повременному платежу, но продолжается по неустойке)

30.01.2019 г. (по неустойке за просроченный платеж)
12 Своевременно оплачено полностью 20.02.2016 г. Срок не течет Срок не течет
13 Своевременно оплачено полностью 20.03.2016 г. То же То же
14 Своевременно оплачено полностью 20.04.2016 г. То же То же
15 Своевременно оплачено полностью 20.05.2016 г. То же То же
16 Своевременно оплачено полностью 20.06.2016 г. То же То же
17 Своевременно оплачено полностью 20.07.2016 г. То же То же
18 Своевременно оплачено полностью 20.08.2016 г. То же То же
19 Своевременно оплачено полностью 20.09.2016 г. То же То же
20 Своевременно оплачено полностью 20.10.2016 г. То же То же
21 Своевременно оплачено полностью 20.11.2016 г. То же То же
22 Не оплачен 20.12.2016 г. 21.12.2016 г. 21.12.2019 г.
23 Не оплачен 20.01.2017 г. 21.01.2017 г. 21.01.2020 г.
24 Не оплачен 20.02.2017 г. 21.02.2017 г. 21.02.2020 г.
25 Своевременно оплачено полностью 20.03.2017 г. Срок не течет Срок не течет

Пояснения к таблице.

Применение срока исковой давности по кредиту

Если после просроченного платежа будет своевременная оплата по графику, то в зависимости от текста договора и оформления самого платежа могут возникнуть различные ситуации.

Оплата засчитывается в счет погашения предыдущей задолженности. Такое возможно при указании на это в кредитном договоре, либо при оплате заёмщик в платежном документе не отмечает, в счет какого периода по графику поступает оплата. В нашем случае это будет выглядеть так: оплата в строке 25 таблицы пойдет на погашение задолженности по платежу в строке 24.

Оплата идет в тот платеж, который указывает должник. Если в платежном документе заёмщик четко пишет, что сумма идет за конкретный месяц (в договоре нет запретов на это), то зачисляемая сумма погашает долг за соответствующий месяц. Даже пусть будут долги по предыдущим месяцам. Такая ситуация представлена в таблице.

Открытым остается вопрос по давности процентов за пользование займом. Срок по этим процентам истекает одновременно со сроками по возврату займа. Но есть исключение — проценты рассчитаны в момент составления договора (то есть уже их величина известна), но их выплата подлежит после возврата кредита. Тогда исковой период по этим процентным выплатам течет самостоятельно.

Допустим, по условиям договора проценты платятся после возврата кредита в течение 30 дней после наступления уплаты последнего платежа. Их размер составил 20% годовых, что в рублевом выражении составит 72 000 руб. Последний платеж по возврату займа 20.03.2017 года, соответственно окончательная дата уплаты процентов – 19.04.2017 года. Независимо от наличия/отсутствия задолженности по возврату кредита давность по процентам стартует с 20.04.2017 года и до 20.04.2020 г.

А вот если проценты рассчитываются от остатка по кредиту, то есть их размер установлен только в процентном выражении, а рублевая сумма определяется по результатам фактического возврата кредита. Тогда срок по процентам будет привязан к давностному сроку по возврату займа.

Для высчитывания срока исковой давности по кредитному договору и подтверждения его истечения в суде нужно иметь кредитный договор с графиком (если он предусмотрен договором), платежные документы, переписку с банком (претензии, письма, ответы на них), а также прочие документы, которые влияют на приостановление или прерывание срока (об этом будет сказано ниже). Копии документов приобщаются к ходатайству о применения давностного срока.

Советы должникам

Если вы по каким-то причинам продолжительное время не погашаете свой кредит, то вполне возможно, что его срок давности прошел. А это значит одно: банк уже не вправе требовать от вас внесения задолженности, даже если обратится в суд.

Видео

Кроме того, хочу напомнить:

  • не все юристы сходятся в едином мнении по поводу определения начала срока исковой давности;
  • суды могут по-разному трактовать закон, поэтому их решения по одной ситуации, вероятнее всего, будут отличаться друг от друга;
  • срок давности начинает свой отсчет вовсе не со дня оформления кредита.

Замечу, что многие суды, как правило, опираются на такую позицию, согласно которой началом срока исковой давности является момент прохождения последней операции по кредитному расчетному счету. Например, если кредит был оформлен 1 января 2011 года на четыре года, а последнее погашение по договору было 1 января 2012 года, то именно с этой даты будет отсчитываться срок давности.

Хочу обратить ваше внимание, что Верховный Суд РФ и Высший арбитражный суд РФ, как правило, придерживаются такого же мнения.

Предлагаем ознакомиться  Смещение срока приема квартиры

Некоторые суды первой инстанции не соглашаются с подобной трактовкой закона и при рассмотрении кредитных дел опираются на статью 200 ГК РФ, согласно которой начало течения срока исковой давности по обязательствам с определенным сроком начинается по окончании срока исполнения.

Если заемщик окажется в таком суде, то начало срока исковой давности по его кредиту будет назначено на момент окончания договора. Например, клиент обратился в банк 1 января 2011 года и оформил заем на шесть лет. Следовательно, по статье 200 ГК РФ его срок исковой давности начнет свой отсчет 1 января 2017 года, то есть независимо от даты последнего платежа.

Как восстанавливают срок

https://www.youtube.com/watch?v=CTnqovNm0GM

Законом предусмотрена возможность восстановления срока исковой давности по задолженности. Это происходит в судебном порядке. Процедурой занимаются истцы (так как они в нем заинтересованы) одновременно с подачей иска или когда ответчик заявит о применении ИД. Основанием являются уважительные причины такие как болезнь, неграмотность, выезд за границу, стечение тяжелых обстоятельств, прочее.

Как видно, речь идет о человеческом факторе, поэтому банкам, коллекторским организациям, прочим кредитным организациям восстановить срок практически невозможно.

Применение срока исковой давности по кредиту

Но при передаче долга какому-нибудь физическому лицу (например, покупка права требования), он сможет решить этот вопрос.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился. Для этого направляется ходатайство или заявление.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Прошествие срока исковой давности по договору займа не означает, что эти последствия необратимы. В подобных случаях банковские работники могут подтолкнуть заёмщика совершить действия, которые сведут на «нет» истечение давностного срока и соответствующие последствия.

Исковая давность начнет течь заново, когда должник:

  • добровольно произведет частичную оплату задолженности. Правда, частичная оплата не означает, что это касается всей задолженности. Только того платежа, который погашался (то есть отдельный повременной платеж по графику);
  • заключит соглашение на реструктуризацию долга;
  • письменно признает долговое обязательство, в том числе путем ответа на претензию, прочее письменное обращение. В тоже время просто направленные претензии или ответ на претензию, в котором нет согласия с долгом, не является основанием для возобновления;
  • заключит соглашение о продление действия договора;
  • обратится с заявлением в банк о предоставлении процентных каникул;
  • направить в банк просьбу о снижении (неприменении) штрафных санкций;
  • подобные действия.

Также возможна приостановка течения давностного периода. Такими случаями является обращение истца в суд, в том числе по уголовному делу (на время разбирательства), наступление чрезвычайных обстоятельств (природное бедствие, военное положение, тому подобное), на время примирительной процедуры.

Эти обстоятельства должны наступить в период за пол года до окончания ИД, только тогда возможна приостановка. Когда указанные события заканчиваются, срок продолжает течь в обычном порядке

Как правильно подсчитываются сроки?

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Применение срока исковой давности по кредиту

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

Действующее законодательство гласит, что финансовая организация, который подписала со своим клиентом кредитное соглашение, имеет полное право в течение трех лет требовать от должника погашение платежей по кредиту, а также штрафные выплаты и пеню.

Некоторые мои читатели могут наивно предположить, что вполне законно будет взять кредит, исчезнуть с поля зрения банка, а после истечения всех сроков безнаказанно появиться. Но спешу немного огорчить, потому что на самом деле все не так радужно, как кажется на первый взгляд. Давайте разберемся, где кроется подвох.

Применение срока исковой давности по кредиту

Некоторые недобросовестные клиенты банков ошибочно полагают, что срок исковой давности является отличным способом уйти от своих обязанностей по кредитному договору. Но это не так! Почему? Прежде чем ответить на этот вопрос, я хочу описать некоторые мифы, связанные со сроком исковой давности. Что интересно: их даже можно встретить на, казалось бы, вполне серьезных сайтах.

Согласно этим мифам срок исковой давности:

  • начинается со дня подписания кредитного договора;
  • может быть больше, чем три года (подобное заявление делают как банки, так и коллекторы, преследуя цель все же получить от заемщика плату по кредиту);
  • не зависит от очередных уплат и времени, отведенного на погашение кредита по договору.

Все вышеперечисленное никак не относится к реально действующим нормам законодательства, поэтому следовать им ни в коем случае нельзя, иначе можно столкнуться с весьма серьезными последствиями. Далее я подробно опишу, почему так может произойти.

Течение срока исковой давности начинается не с момента подписания кредитного соглашения между банком и клиентом, а со дня последнего взноса денежных средств на кредитный счеты заемщика. Следовательно, если вы исправно платили по графику, а потом решили воспользоваться возможностью не возвращать весь долг, то найдите квитанцию последнего вашего платежа. Дата, которую вы увидите, и будет началом старта тех самых трех лет.

https://www.youtube.com/watch?v=Ys9HjVvDd6I

 Задержка кредитных платежей больше трех месяцев может послужить причиной объявления банком заемщику так называемого досрочного взыскания.

Если вы получили уведомление о досрочном взыскании всей суммы кредита, то знайте, что теперь этот момент будет являться началом течения срока исковой давности, а не дата последнего платежа.

Кроме того, любые переговоры с финансовой организацией, будь то подписание соглашений или ответ на телефонный звонок из банка, считаются официальными отношениями и гарантированно станут причиной возобновления течения срока исковой давности. Поэтому, чтобы уклониться от подобных действий со стороны кредитора, заемщику придется отключить телефон и съехать со своего постоянного места жительства, иначе представители финансовой организации могут застать его врасплох.

Подведя небольшой итог, можно сделать вывод: избежать погашения кредитной задолженности достаточно сложно, но все-таки возможно.

Специалист по кредитным вопросам тщательно изучит действия финансовой организации и, когда удостоверится в окончании срока исковой давности, убедит в этом и кредитора.

Довольно часто банки не только рассылают уведомления с требованием погасить задолженность, но и обращаются в суд. Однако при наличии у юриста неопровержимых доказательств того, что срок исковой давности по кредиту на самом деле истек, судебное разбирательство закончится в пользу должника.

Коллекторы и способы борьбы с ними

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Несколько сложнее пресечь действия специализированных коллекторских фирм, которым большинство отечественных банков передают информацию о своих злостных неплательщиках для так называемого неформального воздействия.

Предлагаем ознакомиться  Сроки обжалования незаконного увольнения в суде — Трудовая помощь || Срок обжалования приказа работодателя

Представители коллекторских организаций могут наведаться к должнику даже после истечения срока исковой давности.

Срок исковой давности по кредитному договору

Как правило, методы их воздействия не ограничиваются письмами, звонками и другими безобидными требованиями вернуть долг, а переходят все законные рамки. После общения с коллекторами редко кто отказывается вернуть задолженность. Однако и с ними можно довольно успешно бороться.

Должник может решить эту проблему двумя законными вариантами:

  • погашением кредитной задолженности. При этом заемщик должен вернуть не просто свой долг, а также все проценты, штрафы и пени, которые были начислены за все время неуплаты;
  • с помощью юриста, который убедит финансовую организацию в том, что все сроки действительно истекли, а ее действия в сторону заемщика считаются незаконными. Естественно, для этого специалисту по кредитным вопросам нужно будет иметь весомые основания и доказательства.

Замечу, что коллекторские агентства обладают практически теми же правами, что и банки, поэтому они могут подавать в суд, предъявлять должникам письменные претензии, но не более того. Если представители подобных учреждений позволяют себе какие-либо другие воздействия, то необходимо сразу же обращаться за помощью в правоохранительные органы. Как показывает практика, полиция обычно помогает усмирить коллекторов.

В качестве итога хочу написать о самом эффективном методе, который позволит вам никогда не сталкиваться с законными или незаконными действиями со стороны банков или коллекторских агентств.

Так вот, чтобы спокойно жить будучи заемщиком у банка, следует своевременно погашать кредит. Помните: существование срока исковой давности не отменяет действий со стороны кредитора в виде звонков и писем, а также не является гарантией того, что должник не понесет потери.

Конечно, бывают ситуации, когда человек действительно не может внести очередной платеж по кредиту, но это не должно быть основанием для уклонения от кредитора в течение трех лет.

Для таких заемщиков практически в каждом финансовом учреждении нашей страны существует услуга по реструктуризации задолженности.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Особенности исчисления срока давности по кредитным договорам

Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:

  • Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
  • Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
  • Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.

Часто задаваемые вопросы

Большинство людей полагают, что должники по кредитам умышленно не погашают свои задолженности, чтобы в итоге банк или другое финансовое учреждение забыли о них и перестали требовать возврат денег. Однако на самом деле причин, из-за которых становится невозможно своевременно вносить плату по кредиту, может быть достаточно много.

Спешу успокоить тех, кто действительно переживает по поводу своей просрочки: законодательством предусмотрен специальный срок исковой давности по кредиту, в течение которого между заемщиком и кредитором могут быть установлены взаимовыгодные отношения.

Что это значит?

Если заемщик не погасил свой кредит и в течение трех лет не имел никаких контактов с банком, то его долг аннулируется. В этом случае ни кредитор, ни коллекторские агентства не имеют законного права требовать с должника возврат денег.

Что мы имеем на практике?

Как правило, и банк, и коллекторы могут требовать с заемщика погасить кредит, даже если срок исковой давности истек. Но хочу отметить, что эти действия являются противозаконными.

Что предпринимать?

Если по истечении срока исковой давности кредитор продолжает требовать возврат денег, то должник может просто не обращать внимания. Банк, конечно, обратится в суд и уже таким способом будет пытаться заставить клиента вернуть долг. В этом случае заемщик должен предоставить ходатайство о прекращении судебного разбирательства по причине истечения срока исковой давности.

Как контролировать действия банка

Так как истечение искового времени влечет к недействительности долга, то банки будут пытаться делать всё, чтобы избежать убытков и взыскать упущенное. Поэтому нужно быть готовым ко всяким действиям. Возможно, просроченным долгом будут заниматься специальные работники, которые могут поступать не по совести, а иногда и не по закону.

Здесь делать ничего не нужно в прямом смысле. Кредитор с просроченным долгом молчит, тогда время от времени смотрите за состоянием своего счета на карточке, проверяйте банк исполнительных данных приставов (интернет-сайт), следите за почтой, проживайте по официальной прописке и пр.

Если от банка будут поступать предложения уладить долг, отвечайте, что время на взыскание вышло, долг не признаете, платить не будете.

Обязательно нужно явиться в суд и заявить ходатайство о пропуске срока. Главное на этом сосредоточить своё усилие. То есть правильно рассчитать срок, представить документы в подтверждение этому, тому подобное. Этого будет достаточно для отказа в иске банку.

Сложилась традиция, что взыскание задолженности по кредиту передают коллекторам. Но это не влечет никаких новых последствий. Разве, что в некоторых случаях их методы не совсем корректны.

Важно не попасться на уловку. Со стороны коллекторов в ход могут пойти хитрости и просьбы совершить провокационные действия, вроде:

  • подписать документ о смене взыскателя;
  • сверка долга;
  • предложение описать состояние дел по кредиту;
  • прислать банковские реквизиты;
  • прочее.

Последствия пропуска срока

Не следует поддаваться на эти провокации, так как в таких действиях может быть замаскирован двойной смысл, а в составляемых документах скрываться попытка обновить давностные сроки.

Физически сделать это может, если есть сведения о наличии у Вас других счетов в этом же банке. Но юридически так поступать кредитор не вправе. Пусть даже это было разрешено, допустим, по потребительскому кредиту, который просрочен для судебного разбирательства.

Если банк совершил такие действия, следует незамедлительно писать запрос, в котором требовать подробно разъяснить основания для такого списания. В большинстве случаев кредитные организации отвечают так как есть. Поэтому сразу после ответа нужно представить претензию, в которой указать:

  • описать с какого счета и какую сумму списали, а также основание (которое указал банк);
  • об истечение искового срока;
  • о непризнании Вами долга;
  • требование вернуть незаконно списанные деньги.

По истечении 10 суток (если не будет положительной реакции), следует подать иск в суд о неправомерности действий банка и возмещении убытков.

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 199 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 199 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector