Что сделать чтобы одобрили ипотеку

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку в банке с первого раза?

Есть человек решает оформить ипотеку через Сбербанк, то ему предстоит внимательно изучить все требования, которые предъявляются к заемщикам и затем предоставить необходимые документы, справки, выписки и прочее. Среди требований есть возраст гражданина. Заемщик на момент получения кредита по ипотеке не должен быть младше 21 года.

На момент погашения полной задолженности его возраст не должен превышать 75 лет. Также потребуется предоставить бумаги о наличии официального трудоустройства и справки, подтверждающие уровень дохода клиента, которому выдается ипотека от Сбербанка. С учетом индивидуальных характеристик клиента и его дохода будет определен размер кредитной суммы и процентная ставка.

https://www.youtube.com/watch?v=sFYgXeGewMY

При оформлении ипотеки банковской организации требуется предоставить на рассмотрение следующие документы. Они должны быть подготовлены на момент рассмотрения заявки, поскольку на основании многих из них банк принимает свои решения. В пакете бумаг должно быть следующее:

  • Паспорт гражданина России;
  • Подтверждение регистрации;
  • Другой документ, удостоверяющий личность заемщика, который может быть представлен водительским удостоверением, военным билетом, пенсионным удостоверением и многими другими видами документов;
  • Трудовая книжка или выписка с предприятия, где трудоустроен гражданин. Документ должен отражать стаж работы заемщика за последние пять лет;
  • Справка, подтверждающая ежемесячный доход клиента;
  • Бумаги на залог, если он будет использоваться, когда человек решить воспользоваться ипотекой. Такой вид документа позволит увеличить размер суммы, которая может быть выдана гражданину в качестве ссуды на приобретение жилья;
  • Бумаги, которые могут быть использованы для получения ипотечного кредита на льготных основаниях. Это может быть материнский сертификат, свидетельства о рождении на всех детей, свидетельство о заключении брака.

Вместе с передачей данных документов Сбербанку, клиент также подает анкету на рассмотрение. После этого ему остается только ждать одобрения или отказа. После одобрения ипотеки в сбербанке можно приступать к дальнейшим действиям на пути к владению собственным жильем.

Что сделать чтобы одобрили ипотеку

На официальном интернет портале банка указывается, что заявления на ипотеку рассматриваются в среднем на протяжении 8 дней. Но с учетом праздников или выходных дней этот срок может варьироваться.

До 2019 года у заемщика после одобрения заявки на ипотеку было только 2 месяца на то, чтобы и подобрать жилье, и собрать необходимые документы, и подать их на одобрение в банк. В 2020 году Сбербанк продлил этот срок, и теперь он составляет 90 дней.

За это время клиент должен успеть:

  • Найти подходящий объект, который будет соответствовать требованиям банка.
  • Сделать оценку выбранной квартиры.
  • Зарегистрировать право собственности на объект в Росреестре.
  • Подать документы в банк и получить ипотеку.

К сожалению, не всегда клиенты успевают провести эту работу всего за 3 месяца. В таком случае необходимо будет повторно отправлять заявку на ипотеку и снова ждать ее одобрения.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Отчет 90 дней начнется с момента одобрения заявки. Продлить срок не получится, ведь в обязательный пакет документов на ипотеку входит справка о заработной плате, а она действительна только 3 месяца. Соответственно, если клиент не успеет выполнить все необходимые процедуры по покупке квартиры после одобрения заявки, он будет вынужден подавать весь пакет документов с обновленной справкой о заработной плате.

Что нужно, чтобы одобрили ипотеку? Каким минимальным требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы получить желаемую ипотеку?

Говорить об актуальности ипотечного кредитования на сегодняшний день бессмысленно.

Что сделать чтобы одобрили ипотеку

В РФ разработано множество банковских ипотечных программ, есть поддержка молодым семьям, работникам бюджетных организаций, военным и прочим лицам – созданы условия для приобретения собственной недвижимости.

Сегодня поговорим конкретно, кто может получить одобрение на ипотечный кредит от банка, и рассмотрим способы увеличения вероятности получения ссуды.

Банки серьезно подходят к отбору заемщиков при ипотечном кредитовании, ведь им важно заключить кредитный договор с таким клиентом, который в итоге рассчитается своевременно по своим обязательствам. В конце концов, банки не относятся к благотворительным организациям.

В разработанных программах кредиторы устанавливают предлагаемые тарифы, условия обслуживания и возврата ссуды. За это он просит взамен от клиента исполнения установленных требований. Что необходимо для одобрения ипотеки от заемщика:

  • рамки возрастных ограничений. Заемщиком станет человек старше 21- го года, но не старше 65-ти лет, при этом на момент оформления клиент должен достигнуть минимального возраста, а при возврате – не превышать максимального. Более старшее поколение рассматривается в Сбербанке (до 75-ти лет) и в Совкомбанке (до 85-ти лет);
  • ограничения по гражданству. Отечественные банки работают исключительно с гражданами РФ, хотя ипотеку могут получить лица иностранного гражданства с условием наличия регистрации и официального места работы в России;
  • наличие регистрации: желательно – постоянной. Также некоторые банки ограничивают круг заемщиков по месту проживания, прописки и региону покупки недвижимости;
  • предоставление требуемого пакета документов для рассмотрения в банке и последующего оформления ипотеки.

Выше перечислен минимум, который требует банк для одобрения ипотеки. Но перечень не ограничивается только этими условиями, банку также важна «порядочность» будущего клиента, поэтому проверяется:

  • кредитная история. Чем она хуже, тем меньше шансов получить одобрение для ипотеки;
  • официальная занятость и получение дохода. Подтверждается справкой, копией контракта или трудового договора;
  • достаточная для погашения кредита заработная плата. Рассчитывается по справке о доходах (от работающих по найму стандартно потребуется справка 2-НДФЛ).

Внимание! Подтверждение дохода и проверка кредитной истории относятся к обязательным процедурам при решении одобрения ипотеки. Исключения возможны для некоторых банковских программ.

При рассмотрении клиента анализируется ряд показателей: от простых в виде достоверности поданных данных в анкете до вычисления кредитного рейтинга клиента. Более того, даже внешний вид клиента может оказать влияние на решение об одобрении.

Заемщик должен серьезно подойти к оформлению ипотеки, учесть все требования банков, а также увеличить собственные шансы на одобрение.

Если заемщик не подходит по параметрам одного банка, не обязательно ему откажут в другом, ведь кредитные программы даже одного и того же кредитора могут быть рассчитаны на разных клиентов.

Одобрили ипотеку в Сбербанке - что делать дальше

После рассмотрения заявки клиенту сразу же выносится предварительное одобрение, если он подходит для выдачи ссуды. Чтобы повысить шанс на такой ответ, можно сразу же подать заявку в несколько банков. Только не переусердствуйте, слово «несколько» означает число в пределах 3-5 банков.

Не будем говорить о том, что кредитная история – это «лицо» заемщика, по которому банк оценивает его кредитоспособность и собственные возможные риски при сотрудничестве с таким клиентом.

Для одобрения ипотеки требуется наличие у заимополучателя хорошей кредитной истории, без длительных просрочек и, желательно, без открытой задолженности (еще хуже, если просроченной).

Чтобы улучшить кредитную историю специалисты советуют до оформления ипотеки воспользоваться услугами банка (желательно того, в котором предполагается получение ипотечного займа) в части кредитования. Это могут быть потребительские и автокредиты, а также кредитные карты. Желательно взять последовательно несколько (2-3) обязательства и своевременно вернуть их банку.

Требованиями к заемщику кредитор не ограничивается, важен также объект, который будет оформлен в залог. В целевом ипотечном кредитовании это и есть квартира в ипотеку (или другая приобретаемая заемщиком недвижимость).

Оформление происходит двумя способами:

  • заемщик уже подобрал вариант жилой площади и для его покупки ищет подходящий кредит;
  • заимополучатель, в первую очередь, обращается в выбранный банк, который предлагает недвижимость от застройщиков (являются партнерами банка). В таком случае и одобрение проще получить, и можно надеяться на льготные условия.

Что сделать чтобы одобрили ипотеку

Факт! Для «своих» застройщиков банки всегда предложат более низкую ставку, быстрое рассмотрение и минимум требований к заемщикам.

Предлагаем ознакомиться  Что нужно сделать, чтобы добиться выплаты алиментов

Если недвижимость подбирается покупателем, нужно учесть требования банков, чтобы кредитный договор был заключен, среди них основными являются:

  1. Для вторичного жилья: нормальное (неаварийное) состояние, наличие необходимых документов, отсутствие незаконных перепланировок и задолженности по коммунальным. Приветствуется хороший район расположения, предъявляются требования к материалам дома и общему состоянию.
  2. Для первичного: застройщик, район расположения, состояние недвижимости, оценочная стоимость.

Представлением только паспорта и документа на недвижимость заимополучатель вряд ли обойдется. Поэтому, помимо расширенных требований к заемщикам, важно также предоставление полного пакета бумаг в банк.

В программу «минимум» входят:

  • паспорт и другие подтверждающие документы;
  • бумаги, связанные с трудоустройством и заработком клиента;
  • пакет для объекта недвижимости (договор долевого строительства, факт наличия права собственности для вторичной квартиры, выписки из БТИ и управляющей компании и т. д.)

В ходе рассмотрения могут быть запрошены дополнительные документы для ипотеки, которые могут повлиять на конечное одобрение ипотеки. К примеру, подтверждение дополнительных источников дохода, диплом о высшем образовании или факт наличия в собственности ценного имущества.

Зачастую банки не стремятся объявлять истинную причину отказа в ипотеке.

К отбору клиентов подходят тщательно, поэтому отказать могут по любой причине, в том числе неопрятный внешний вид при подаче заявки и документов. Однако это, скорее, субъективное мнение кредитного специалиста.

Какие действия при одобрении заявки

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе в 2019 году, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

  1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
  2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

  • Аварийного или ветхого жилья.
  • Квартиры с незаконной перепланировкой.
  • Домов «без удобств».
  • Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

К ним, в частности, относятся:

  1. Судимость заемщика.
  2. Недееспособность или психическое заболевание.
  3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
  4. Отказ в кредите другими банками.
  5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

  1. Паспорт.
  2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
  3. Военный билет.
  4. Скопированный трудовой договор.
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  6. Справка 2-НДФЛ.
  7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
  8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
  9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
  10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
  2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
  3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
  4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
  5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  1. Выписка из ЕГРИП.
  2. ОГРН и ИНН.
  3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
  4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам.

В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента.

Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру: оформление и получение кредита на жилье, как себя вести, чтобы в банке дали одобрение на заявку?

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

  1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
  2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Паспортные данные продавца.
  4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
  5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

  1. Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
  2. Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
  3. Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
  4. Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
  5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
  6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.
Предлагаем ознакомиться  Как переоформить машину на жену

Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.

Клиент должен иметь официальное место работы. Желательно – не у ИП. Для банка важен факт, что у получателя кредита есть постоянный источник дохода.

Его стаж должен составлять не менее 3-х лет, из которых последние полгода он трудился на одном месте.

В каждом банке критерии могут не намного различаться, поэтому перед обращением за ипотекой необходимо уточнять, сколько нужно отработать, чтобы пройти этот критерий оценки.

Кроме ограничений по стажу, большинство банков обращает внимание на следующие критерии должника:

  • Возраст. Деньги не доверят гражданам младше 21 года. Пожилых россиян банки также не хотят видеть среди ипотечных заемщиков – обычно верхняя возрастная планка не превышает 60-65 лет.
  • Образование. Предпочтение отдают заявителям, окончившим высшие учебные заведения.
  • Семейный статус. Охотнее кредитуют замужних и женатых граждан. Но только в том случае, если их супруги тоже работают.
  • Уровень доходов. Банки не ожидают, что за ипотекой к ним придут олигархи. Однако если сумма платежей по ипотеке будет превышать половину доходов клиента, кредит на квартиру он не получит. По негласному правилу минимальный доход заемщика должен быть в 2 раза больше величины платежа.
  • Кредитная история. Отсутствие просрочек по взятым ранее кредитам – это один из главных факторов одобрения ипотеки. Положительная история повышает шансы на жилищный займ. Если в прошлом платежи были просрочены по уважительным причинам, то это следует документально подтвердить. Например, когда этому помешала болезнь, кредитору можно предъявить медицинскую справку или выписку из стационара. Если кредитная история была испорчена это не означает, что во всех банках вас ждет отказ. В этой статье мы привели способы получения ипотеки с плохой КИ, перечислили банки, которые дают ипотеку с испорченной КИ, а также дали полезные советы по исправлению кредитной истории.

Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили: советы ипотечного брокера

Рассмотрим пошаговую схему, что нужно делать, начиная с момента одобрения ипотеки Сбербанком, заканчивая получением ипотечного кредита.

Сразу после одобрения заявки начинайте искать жилье. Выбор подходящей квартиры часто затягивается на долгий срок. Учитывайте то, что выбранный объект должен соответствовать критериям, предъявляемым к залоговому имуществу.

Требования к залоговому объекту:

  1. Квартира не коммунальная. Банки отказываются кредитовать такое жилье, его сложно продать в порядке взыскания задолженности.
  2. Зданию не требуется капитальный ремонт.
  3. Отсутствуют незаконные перепланировки.
  4. Подведены все необходимые коммуникации — вода, свет, отопление, канализация.
  5. В квартире не прописаны люди, которые имеют право в дальнейшем претендовать на часть объекта — заключенные, пропавшие без вести и т. д.

Первый и самый важный этап при сборе документов — обсуждение их полного перечня с ипотечным менеджером.

Если покупатель решил провести сделку самостоятельно, он должен быть готов предоставить следующий пакет документов:

  • Отчет об оценке выбранного объекта.
  • Документы, подтверждающие, что у покупателя имеются средства на первоначальный взнос. Заемщик предоставляет выписку с банковского счета и расписку продавца, свидетельствующую, что он получил оговоренную сумму аванса.
  • Личные документы: паспорт, копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  • Бумаги, подтверждающие платежеспособность покупателя. Справка с работы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. При наличии дополнительных источников дохода, обязательно предоставьте их официальное подтверждение. При сдаче жилья в аренду покажите договор с арендатором, при работе по совместительству — справку с предприятия.
  • Нотариально заверенное согласие супруга/супруги о передаче квартиры в залог, если заемщик состоит в браке.
  • При наличии у покупателя непогашенных кредитов, необходимо взять справки о них в банке.
  • При оплате части квартиры с помощью материнского капитала, нужно приложить сертификат и справку из Пенсионного фонда.

Кроме указанных бумаг от покупателя, потребуются еще и документы от продавца.

Если продавец — юридическое лицо, перечень следующий:

  • Учредительные документы.
  • Решение руководства юридического лица о продаже квартиры. Здесь обязательно должны быть указаны: цена объекта, сроки совершения сделки и порядок расчетов.
  • Документ, подтверждающий полномочия представителя подписывать договора купли-продажи.
  • Паспорт представителя.

При покупке жилья у физического лица в банк подают такие документы:

  • Свидетельство о праве собственности.
  • Документ-основание этого права собственности (договор купли-продажи, мены, дарения или свидетельство о приватизации).
  • Выписка из ЕГРН. Ее можно получить в Росреестре. Она действует только 1 месяц.
  • При наличии долевой собственности на квартиру — нотариально заверенный отказ совладельцев от первоочередного права приобретения.
  • Если продавец состоит в браке и квартира является совместно нажитым имуществом, он обязательно предоставляет в банк нотариально заверенное согласие второй половины на продажу недвижимости. Если жилье было куплено продавцом до брака, это также необходимо подтвердить нотариально.
  • Если один из совладельцев несовершеннолетний, предоставляют разрешение на продажу от органов опеки.

Оценивать недвижимость должны только сотрудники аккредитованных в банке оценочных компаний. Список таких агентств можно взять у кредитного специалиста. Оценщик обязательно должен осмотреть жилье лично, поэтому договоритесь о визите с продавцом заранее.

Оценка недвижимости представляет собой отчет, в котором прописаны подробные характеристики будущего предмета залога.

Меня зовут Севиль —  я ипотечный брокер. Моя работа — помогать людям оформлять ипотеку.

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру: оформление и получение кредита на жилье, как себя вести, чтобы в банке дали одобрение на заявку?

Я консультирую клиентов, подбираю для них оптимальную программу, собираю и оформляю документы, помогаю добиться одобрения заявки.

Моя задача — сделать так, чтобы любой человек, даже далекий от идеального заемщика, смог купить собственное жилье. Расскажу как получить ипотеку, даже если вам отказали все банки в городе.

Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Скоринг или оценка кредитных рисков. Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.

В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров.

Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту.

Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.

Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее.

Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.

Проверка Службой безопасности. Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:

  • работу и доход: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
  • кредитную историю в бюро кредитных историй;
  • репутацию: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.

После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.

Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.

Предлагаем ознакомиться  Как оформить дарственную на долю

Документы:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет для мужчин;
  • справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
  • СНИЛС;
  • ИНН;
  • Свидетельство о браке;
  • Свидетельства о рождении детей;
  • Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
  • Выписки из банка о количестве денег на счетах.

Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.

Как бы вы и я не старались, ипотеку дадут не всем. Ни один банк не одобрит кредит:

  • людям моложе 20 или старше 65 лет;
  • заемщикам без дохода: справки о банковском счете, выписка движений средств по карте, ежемесячные платежи на сотни тысяч рублей не убедят банк, если вы не сможете предоставить официальных документов, подтверждающих доход;
  • должникам за другие кредиты, коммуналку, алименты, штрафы;

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.

Я помогу вам, если:

  • не знаете с чего начать или запутались с документами;
  • не можете подтвердить доход;
  • не хватает денег на первоначальный взнос;
  • уже обращались в банк и получили отказ;
  • вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.

Идеальный заемщик

Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.

Портрет идеального заемщика:

  • российское гражданство;
  • возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
  • с работающей второй половиной и без детей;
  • официальная полностью белая работа;
  • высокий и постоянный доход;
  • ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
  • стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.

Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.

Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.

Что можно и что нельзя делать?

Приобретение квартиры с использованием ипотеки накладывает на новых владельцев некоторые ограничения:

  1. Заемщик может прописать в квартире себя и своих ближайших родственников.
  2. Владелец не может целиком и полностью распоряжаться имуществом, ведь оно находится в залоге у Сбербанка. Завещать или подарить жилье нельзя. Даже продать его можно только с разрешения банка.
  3. Заемщик имеет право делать ремонты любого вида. Кроме перепланировок. Любые перестройки нужно согласовывать со Сбербанком. Согласование перепланировки проходит в 3 этапа:
    • подготовка проекта и получение согласия от контролирующих органов;
    • согласование перестройки со страховой компанией;
    • получение согласия банка.
  4. Владелец может чисто теоретически заложить свою квартиру повторно. Но опять же потребуется согласие Сбербанка. В такой ситуации другой банк вряд ли согласится стать вторым кредитором в очереди в случае, если заемщик не сможет платить ипотеку.

Поиск жилой недвижимости

Перед окончательным оформлением договора по ипотечной ссуде понадобится для начала выбрать жилье для приобретения. Какое время на это потребуется зависит от заемщика. Он может и сразу определиться с вариантом квартиры, а может посмотреть их несколько и затем выбрать тот, который больше подходит под его критерии выбора.

  • Жилье должно находиться в здании, которому не требуется капитальный ремонт;
  • У покупаемого жилого объекта не должно быть статуса коммунальной квартиры;
  • Объект должен обладать всеми необходимыми для проживания коммуникациями;
  • В жилье не должны быть проведены незаконные перепланировки;
  • В квартире не должны быть прописаны или являться собственниками лица, находящиеся в тюремном заточении или без вести пропавшие.

Клиенты могут принимать во внимание эти параметры и затем выбирать жилье по наличию коммуникаций, по району местоположения жилого объекта и прочим параметрам, и критериям.

Оценка стоимости недвижимости

Дальнейшие действия заключаются в том, чтобы была проведена экспертная оценка стоимости недвижимости. Эту процедуру клиенту требуется провести обязательно. Заключение эксперта позволяет определить размер ипотечной ссуды. Но стоит помнить о том, что для проведения такой оценки необходимо обращаться в агентства, которые аккредитованы Сбербанком.

Что нужно, чтобы взять ипотеку на квартиру: оформление и получение кредита на жилье, как себя вести, чтобы в банке дали одобрение на заявку?

Если обращаться в аккредитованные банком компании для оценки жилья, можно избежать разногласий в плане стоимости. Все расходы по получению такого заключения возлагаются на то лицо, которое приобретает недвижимость. В среднем получение оценки эксперта по стоимости квартиры обойдется в сумму от 3000 до 5000 рублей. В отчете содержатся следующие данные:

  • Рыночная стоимость жилого объекта, который приобретается в ипотеку;
  • Ликвидная цена жилого объекта;
  • Описание основных характеристик жилья, которое подвергалось процедуре оценки стоимости.

Оформление страховки на недвижимость

После поиска подходящего жилья и отчета по его оценочной стоимости, клиенты думают о том, какие действия дальше предпринять на пути к заветной мечте о собственной квартире. И тут без оформления страховки не обойтись. По действующему законодательству требуется обязательное страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку.

Для страхования следует обращаться в компании, которые аккредитованы кредитным учреждением. Благодаря этому застраховать жилое имущество можно всего за несколько дней. Документ делают очень быстро, и он точно будет соответствовать банковским требованиям.

По желанию клиентом может быть оформлена и страховка на его жизнь и здоровье. Эта процедура не является обязательной, но если она будет проведена, то банком это приветствуется. Клиент получает возможность оформить ипотечное кредитование на более выгодных условиях. Процесс оплачивается отдельно.

Заключение сделки

После прохождения всех нюансов, которыми сопровождается ипотека, банковской организацией назначается дата проведения сделки. Выбирается конкретный день, когда в офис кредитного учреждения должен прийти заемщик, продавец недвижимости, поручитель (если таковой имеется). В это время происходит заключение сделки и подписываются соглашения. Во время подписания договоров необходимо внимательно читать все пункты, чтобы избежать спорных моментов в будущем.

После подписания всех соглашений и договоров, продавцу передается сумма первоначального взноса. После этого заемщиком производится регистрация прав собственности на жилую недвижимость, приобретенную по ипотеке. После проведения этой процедуры продавцу передается остаток суммы, которая предусмотрена договором. На жилье в Росреестре налагается обременение, поскольку оно используется в качестве залога по кредиту.

Далее заемщику необходимо вносить ежемесячно платежи для того чтобы погасить задолженность по кредитному договору. После того как вся сумма будет погашена, с жилья снимается обременение.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector