Строим родовое гнездо в ипотеку

Ипотека с государственной поддержкой — что это такое?

Эта программа позволяет оформлять ипотеку по более выгодным для заемщика условиям. Часть средств из бюджета Пенсионного фонда субсидируется в эту отрасль. Заемщик может выбрать программу по заниженной ставке и меньше переплачивать.

В подобном проекте принимают участие несколько крупных банковских организаций России, в т.ч. и Сбербанк. Ипотека от Сбербанка с государственной поддержкой — уникальная возможность для людей среднего класса приобрести собственную жилплощадь по сниженной процентной ставке.

Но кандидат для участия в этой программе должен соответствовать целому ряду требований. В ином случае его заявку на оформление кредита на таких условиях просто не одобрят. К основным требованиям относятся следующие пункты:

  1. Достижение совершеннолетнего возраста. Некоторые банковские организации выдают кредиты только после достижения 21 года.
  2. Возраст не более 65-75 лет. Как и в предыдущем случае, параметры могут изменяться в зависимости от банка.
  3. Наличие статуса гражданина и резидента Российской Федерации.
  4. Наличие стабильного дохода.
  5. Общий стаж работы, который превышает 12 месяцев.
  6. Стаж работы на рабочем месте, который превышает 6 месяцев.

Эти требования стандартные и обязательные к соблюдению.

Несмотря на это, в первую очередь такие условия предлагаются следующим категориям граждан:

  1. Граждане, которые ранее встали в очередь на расширение недвижимости или улучшение жилищных условий.
  2. Семьи, которые имеют в собственности недвижимость, чья площадь на соответствует установленным правилам на каждого человека.
  3. «Бюджетники». К ним относятся работники государственных или муниципальных учреждений (врачи, учителя и т. д.)

Исключения

Даже если человек соответствует всем требованиям и относится к одной из перечисленных выше групп, он может получить отказ в выдаче ипотеки. Что может стать причиной такого решения?

Размер стандартной жилищной площади на одного человека составляет 18 квадратных метров. Если гражданин хочет взять ипотечное страхования для покупки недвижимости, чья площадь значительно превышает этот показатель, банковская организация вправе отказать ему.

Ипотека и другие кредиты

К основным условиям кредитования в Сбербанке относятся следующие пункты:

  1. Ставка по ипотеке с государственной поддержкой составляет 11,4 процента.
  2. Каждый заемщик должен произвести первоначальный взнос. Его размер — не менее 20 процентов от общей рыночной стоимости недвижимости.
  3. Существуют определенные рамки по размеру займа. Минимальный размер кредита — 300 тысяч рублей. Максимальный показатель может изменяться в зависимости от региона. Как правило, он составляет 3-8 миллионов рублей.
  4. Заемщик должен оформить страхование жизни и здоровья. Это условие обязательно для предоставления ему льготных условий. В противном случае процентная ставка может существенно возрасти.
Предлагаем ознакомиться  Как снять арест с квартиры наложенный судебным приставом

Ипотека – это кредит на покупку или строительство жилья под залог имеющейся или приобретаемой недвижимости.

Чем отличается ипотека от других кредитов:

  • имеет целевое назначение;
  • есть обеспечение возврата в виде заложенного объекта;
  • предоставляется на длительный срок;
  • самые низкие процентные ставки.

Приобретенное с помощью ипотеки жилье сразу становится собственностью заемщика. Это большой плюс ипотеки. В нем можно жить, а можно сдавать в аренду. И, только для продажи нужно согласовать сделку с банком.

Нежелание многие банков предоставлять ссуды на строительство можно оправдать тем, что действительно в этом случае есть очень большой риск того, что полученные средства останутся без обеспечения. И в случае неплатежеспособности заемщика банк не сможет в полной мере реализовать оформленный залог на ту сумму, которую должен собственник недвижимости. Именно в этом и заключается вся сложность получения кредита.

Ипотечные займы представляют собой достаточно высокие суммы, которые граждане оформляют на 10-30 лет. Поэтому взыскать такую задолженность с человека достаточно сложно. В связи с этим большой популярностью пользуются ипотечные займы на приобретение квартир или другого готового жилья. При этом считается, что квартиры обладают наибольшей ликвидностью, чем дома. Но только в тех случаях, когда их стоимость ненамного отличается от рыночных цен.

Со строительством ситуация обстоит совершенно другая. Ликвидность недостроенных домов варьируется достаточно в широком диапазоне. В связи с этим риски банков выше, поэтому процентные ставки и условия, предлагаемые ими, отличаются от обычной ипотеки.

Большинство кредитных организаций выдвигают следующие условия:

  1. Заемщик должен предоставить под залог банку личную недвижимость стоимостью не меньше запрашиваемой суммы кредита.
  2. Покупаемый недостроенный объект, а также участок не должен находиться в обременении.
  3. Заемщик должен иметь право собственности на участок, на котором планирует строительство дома.
  4. Назначение земли должно быть предусмотрено для индивидуального жилого строительства.

При оценке ликвидности самого участка, где будет строиться дом, оценивают следующие факторы:

  • приблизительную оценочную стоимость земельных участков на данной территории;
  • рыночную стоимость данных земель с аналогичными достроенными домами;
  • выгодность месторасположения участка относительно различного рельефа, основного населенного пункта, дороги и прочей инфраструктуры.

Перед тем как принять решение о возможной сумме кредита, банк должен получить оценку эксперта о стоимости домов и земель в данном месте. Максимально кредитная организация может одобрить до 85 % этой цены.

Предлагаем ознакомиться  Ипотека с отрицательной кредитной историей

Кроме основных требований к недвижимости, которая будет заложена для обеспечения взятого обязательства, сами банки не отменяют и стандартные требования к заемщикам. В зависимости от кредитной организации условия для одобрения займа могут быть различными. Но в большинстве случае они сводятся к следующему:

  1. Минимальный возраст потенциального заемщика. Обычно банки устанавливают его не меньше 21 года, так как именно к этому времени студенты заканчивают обучение и получают стабильную работу. Кроме этого в этот период многие люди начинают задумываться о создании семьи.
  2. Максимальный возраст обычно ограничивается пенсионным. Но в некоторых случаях он может быть увеличен и до 65. При оформлении кредита осуществляется расчет таким образом, чтобы срок последнего платежа был сделан до достижения гражданином максимально установленного срока.
  3. Заемщик должен быть официально трудоустроен, либо быть предпринимателем, зарегистрированным установленным образом. При этом срок трудоустройства обычно установлен минимум 3-6 месяцев. Для предпринимателей обычно срок работы должен быть более года.
  4. Доход человека должен находиться в таком размере, чтобы после уплаты ежемесячного взноса ему хватало на обеспечение себя и всех иждивенцев, проживающих с ним. Уровень дохода требуется подтверждать документально. Исключение может быть сделано для тех, кто имеет зарплатную карту данного банка.
  5. Потенциальный заемщик должен быть гражданином РФ, при этом многие банки обращают на регистрацию человека. Лучше всего подавать заявку в том регионе, где оформлена прописка.
  6. Наличие хорошей кредитной истории. Это очень важно, особенно при оформлении крупных денежных сумм на долгий период.

Варианты

Существует несколько путей участия в подобной программе. Рассмотрим каждый из них поподробнее.

Банковская организация предлагает заемщику кредитование по заниженной ставке. Это сопровождается огромными рисками со стороны банка.

Следующий вариант — субсидирование части стоимости жилья. Из названия понятно, что государство выделяет из бюджета денежные средства и начисляет их на счет заемщика. Он может использовать их для осуществления первого взноса по кредиту или частичного его погашения.

Размер субсидии варьируется в зависимости от статуса заемщика. Для многодетных семей он может составлять 40 процентов от общей рыночной стоимости жилплощади. Для семей без детей этот показатель уменьшается до 30-35 процентов.

Льготные займы

Последний вариант участия в такой программе — займ на льготных условиях. Многие банковские организации тесно сотрудничают с государственными застройщиками многоквартирных домов.

Какое жилье можно приобрести по ипотеке и что станет залогом

Банки охотно предоставляют ипотечные займы, так как риск невозврата кредита обеспечен залогом.

Строим родовое гнездо в ипотеку

За счет кредитных средств можно:

  • купить готовую квартиру у ее собственника, залог – сама квартира;
  • купить квартиру по договору долевого участия (ДДУ), залог – уступка прав требования;
  • построить собственный дом, залог – сначала земельный участок, затем- построенный дом;
  • купить частный дом с землей, залог – дом и земля.
Предлагаем ознакомиться  Целевой займ под материнский капитал

Кому не дадут ипотеку

Поскольку ипотечные займы выдают многим, проще описать категории лиц, которым займ не предоставят. Это:

  • не граждане России;
  • несовершеннолетние;
  • недееспособные;
  • чей возраст менее 21 года;
  • чей возраст при расчетном сроке погашении займа составит более 75 лет.

В группе риска находятся:

  • безработные в течение длительного времени;
  • не имеющие собственных средств на первый взнос;
  • не могущие никоим образом подтвердить свой доход;
  • с крайне отрицательной кредитной историей.

Таким гражданам кредит выдается под надежное поручительство третьих лиц и на более жестких условиях.

Как работает ипотека

Банк и гражданин

Человек, имеющий стабильную работу и достойную зарплату – желанный клиент любого банка. И выбрать самые выгодные условия он может разослав в несколько банков заявки на кредит с указанием его цели.

Если же вам сложно подтвердить доход, и денег на первый взнос нет, то кредитные условия уже не будут такими комфортными, а некоторые банки могут и вовсе отказать в кредите. Тем не менее, следует разослать заявки и рассмотреть банк, предлагающий наименьшую нагрузку.

Если кредитор и заемщик устраивают друг друга, стороны встречаются очно. Кредитный инспектор должен проанкетировать и проконсультировать заявителя, воочию увидеть указанные в электронной заявке документы, ксерокопировать/отсканировать их.

На встречу надо с собой взять:

  • паспорт гражданина РФ;
  • документ о доходах;
  • трудовую книжку;
  • свидетельство о браке, о рождении ребенка.

Строим родовое гнездо в ипотеку

Если нет справки о доходах и трудовой книжки, предоставляем другой документ (военный билет, водительские права и т.пр.). И подумайте, кто сможет за вас поручиться. Вероятно, это потребуется.

Через пару-тройку дней, банк сообщит заявителю о своем решении. При положительном исходе, будут сообщены все параметры кредита, на которые заявитель может рассчитывать. Можно подбирать объект.

Будущий залог

Чтобы получить ипотечный займ, банк должен одобрить предмет будущего залога.

Процедура получения

Процедура получения ипотеки с государственной поддержкой стандартная, практически не отличается от кредитования на привычных условиях. Органы местного самоуправления отвечают за регистрацию граждан в эту программу. Туда и необходимо обращаться с определенным пакетом документов. Он состоит из следующих бумаг:

  1. Документы, удостоверяющие личность каждого члена семьи. За каждого ребенка, который не достиг 14-летнего возраста, нужно предъявить их свидетельства о рождении.
  2. Свидетельство о заключении брака из ЗАГСа.
  3. Справка 2-НДФЛ, которая подтверждает доходы заемщика.
  4. Справка о составе семьи из органа опеки и попечительства.
  5. Выписка из домовой книги (если семья уже располагает собственным имуществом).

Этот список может изменяться в зависимости от конкретного случая. Всю информацию можно получить в соответствующих государственных органах.

Оцените статью
БС Юрист
Adblock detector